¿Por qué todos ganamos en la lucha contra el fraude en los Seguros?

El fraude en los Seguros es un problema que afecta directamente a la cuenta de resultados de las aseguradoras, pero que también repercute en los bolsillos de los millones de clientes de las pólizas, que cumplimos escrupulosamente con el pago de las primas sin hacer trampas al Seguro.

Puede que suene exagerado oir que el fraude a las aseguradoras lo pagan todos sus clientes, pero lo cierto es que un siniestro falso no detectado, incrementa la siniestralidad global sobre esa cobertura. La suma de todos los fraudes supone un impacto relevante en este importante factor que se utiliza para calcular el precio de la prima del Seguro. El engaño de algunos, nos sube el precio del Seguro a todos los demás.

La acción de los tramposos del Seguro no sólo se deja sentir en el encarecimiento de las pólizas, sino que incide de una forma más o menos presente en los condicionados de muchas de las pólizas que contratamos. Y es que, hay riesgos que no se pueden controlar. Y si no se puede controlar con garantías el fraude en la cobertura de un bien o daño en concreto, es muy posible que la aseguradora lo excluya de su garantía o, en el mejor de los casos, sume al riesgo asegurado, la incertidumbre de que se pueda producir un fraude, disparando el precio de la cobertura.

El ejemplo más claro es lo encontramos en los Seguros de Coche y la protección que ofrecen a los neumáticos del automóvil. Más allá de la reparación de un pinchazo, es rara la póliza de autos que no incluye entre sus exclusiones la cobertura de los neumáticos, incluso en garantías que cubren el riesgo de pérdida del vehículo por un incendio o por robo. La razón: lo fácil que resultaría aprovechar esta cobertura para defraudar a las aseguradoras y conseguir el cambio de ruedas a costa del Seguro.

Los Seguros recuperan parte de lo defraudado

A pesar de la gravedad del problema, las aseguradoras siguen trabajando en la detección del fraude, en el seno de las compañías y en colaboración con la Guardia Civil. Esta labor da sus frutos, como ya anunció la patronal del sector UNESPA en un informe de 2015 elaborado por  ICEA: Los Seguros recuperan 43 euros por cada euro destinado a investigar posibles casos de fraude.

El informe más reciente sobre el fraude en los Seguros es el IV Mapa del fraude en España que ha presentado esta semana AXA Seguros, y en este estudio se analizan, entre otras cosas, los frutos que la aseguradora está cosechando en la lucha contra los engaños.

AXA Seguros ahorra dinero a sus clientes destapando fraudes

En este sentido, cabe destacar que AXA lleva años realizando un esfuerzo de inversión en nuevas tecnologías y formación para reducir al máximo los casos de fraude y los resultados son satisfactorios. La aseguradora estima que el uso de estas herramientas tecnológicas contribuye a detectar más de un 20% de los siniestros fraudulentos, cuando hace dos años este porcentaje apenas suponían un 5%.

Además, entre los datos más relevantes de este estudio se puede destacar el cálculo del impacto positivo que tiene para los clientes el descubrimiento de los intentos de fraude a la compañía de seguros. Por ejemplo, en 2016 los pagos evitados por casos de fraude y que no fueron repercutidos en el resto de asegurados supusieron un ahorro del 5% en el Seguro de Automóvil, de una rebaja del 3% en los Seguros de Hogar y un ahorro de hasta un 7% en las pólizas de Comercio.

Sin embargo, los mayores ahorros se registraron en las coberturas de Responsabilidad Civil, que AXA cuantifica en un 19%, un porcentaje similar al registrado en los Seguros de Accidentes.

Por otro lado, las consecuencias penales como resultado del fraude al seguro se han incrementado significativamente, en parte por las mejoras en la prueba y verificación de los intentos de engaño, y también por la estrecha colaboración de las aseguradoras con la Guardia Civil para luchar contra este problema. En cualquier caso, las condenas de cárcel declaradas por los tribunales por casos de fraude a AXA aumentaron el año pasado un 40% después de que en 2015 se incrementaran en un 90%.

Lo que cuesta el fraude al Seguro

Lamentablemente, el Mapa del Fraude que presenta AXA Seguros sigue mostrando un incremento de los intentos de fraude con respecto al año anterior, hasta alcanzar los 18.300, frente a los 17.500 detectados en 2015. Una de las conclusiones que destaca la aseguradora es que la inmensa mayoría de sus clientes son honestos, y apenas el 1,6% de sus asegurados ha intentado engañar al Seguro. Pese ello, AXA evitó el año pasado 59 millones de euros en pagos indemnizatorios en todos sus ramos.

El Seguro de Coche es el que, tradicionalmente, más fraude genera, con un 59% de los intentos de engañar al Seguro, seguido por los Seguros de Hogar, Comercio y Oficinas, las pólizas multirriesgo, que ya suponen casi un tercio de los intentos de fraude. No obstante, el mayor repunte se ha detectado en los Seguros de Vida, que en un año ha experimentado un incremento de los casos del 35%, mientras que la cuantía de lo defraudado se elevó un 11,5%, hasta los 6,3 millones de euros.

Finalmente, AXA ha extrapolado y ponderado los datos de la compañía por su cuota de mercado y tras este análisis la aseguradora hace una estimación de la tasa de fraude nacional, es decir, la relación entre los siniestros fraudulentos y la siniestralidad. Este cálculo ofrece como resultado una tasa de 1,63% en 2016, un porcentaje que sigue subiendo lentamente desde hace algunos años.

Al analizar el fraude al seguro en toda España desde una perspectiva geográfica, la aseguradora afirma que la tasa de fraude aumentó el año pasado en todas las comunidades autónomas, excepto en Cantabria y Extremadura. La Ciudad Autónoma de Ceuta, con el 7,9%; Melilla, con 3,8% y Andalucía, con el 2,6%, son las comunidades con mayores tasas de fraude al seguro, según el estudio.

Ahorrar en el Seguro es más fácil si comparas ofertas

Muchos de estos fraudes son ocasionales y buscan aprovechar un siniestro para aumentar el coste de la indemnización o ahorrarse un dinero en reparaciones. Encontrar recovecos en la tramitación de un siniestro para sumar daños al parte es el engaño más antiguo del mundo. Pero para ahorrar con el Seguro no es necesario hacer trampas que acabamos pagando todos los clientes. Puedes contratar un Seguro de Coche barato y a la medida sin gastar tanto dinero o encontrar el Seguro de Hogar que necesitas sin que la prima se suba por las nubes.

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