Los Seguros y cómo se calcula la prima de la póliza

Los Seguros prestan coberturas al tomador de la póliza sobre un bien o una persona asegurada a cambio de una contraprestación económica, con la que la aseguradora hace frente a los riesgos que está amparando en ese contrato de seguros. Es la prima del seguro, el precio por el que pagamos en cada cuota de la póliza y la razón por la que comparamos entre las mejores ofertas para conseguirte el Seguro más barato y con las coberturas más completas.

La prima de los Seguros es algo con lo que estamos más o menos familiarizados por ser de las primeras cosas que solemos mirar al buscar una póliza para el coche, para el hogar o un Seguro de Vida o de salud. Sabemos que se calcula en función de los riesgos que cubre la póliza y que no es igual en todos los tipos de seguros. No obstante, hay muchas cosas que a los consumidores les pasan desapercibidas sobre este tema y que son importantes a la hora de valorar un seguro. A otras, simplemente, nos hemos acostumbrado, como el hecho de que la prima se pague por anticipado, antes de que la aseguradora nos preste el servicio que hemos contratado.

¿Cuándo hay que pagar la prima del Seguro?

Lo que está claro es que el tomador del Seguro está obligado a pagar el importe de la prima de acuerdo con lo que se estipula en la póliza. Las condiciones del contrato de Seguro pueden establecer el pago anual o mensual o trimestral, aunque la primera de las primas se cobra una vez que se firma la póliza.

De igual forma, podemos distinguir Seguros con prima única y los que tienen una prima periódica o fraccionada:

Seguros de prima única

Los Seguros de corta duración, como puede ser un seguro de viaje, por ejemplo, tienen una única prima que se abona a la firma de la póliza.

Seguros de prima periódica

En el caso de que la póliza contempla una prima periódica, que normalmente se abona cada año, durante la vigencia del Seguro. Si la póliza se renueva, se paga la cuota correspondiente y las coberturas siguen en vigor un año más.

Seguros con prima fraccionada

Los Seguros con la prima fraccionada no se deben confundir con los que tienen una prima periódica, en el sentido de que el pago de la cuota fraccionada no depende de la renovación. Lo cierto es que este tipo de cuotas son facilidades de pago de la aseguradora, es decir, que si firmamos un Seguro con una prima, estaremos obligados a pagarla íntegramente, y satisfacer todas sus cuotas, durante la vigencia de la póliza.

Devolución y cambios en la prima del seguro

Hay que tener en cuenta que la compañía de seguros no está obligada a devolver el importe de la prima porque en un momento dado cambien las condiciones del riesgo asegurado, salvo que se llegue a un acuerdo entre ambas partes que puede desembocar en la aplicación de la prima no consumida a otro Seguro. Por ejemplo, si dispones de un seguro para reformas y modificas alguna parte de tu hogar, en caso de incidente, tendrías el respaldo.

De igual forma, la compañía de seguros no puede devolver una parte de la prima para cancelar anticipadamente el contrato del Seguro de forma unilateral, tras un siniestro.

En los Seguros, la prima es un elemento esencial y por eso, ante cualquier cambio deben estar de acuerdo el tomador y la aseguradora, y que esa voluntad se formalice por escrito. En muchas ocasiones, el contrato recoge que el seguro del hogar suba cada año (por ejemplo) y de ese modo, al producirse esos cambios no es necesario que el tomador dé su aceptación.

Si es una modificación imprevista, sí que debe ser aceptada por el tomador. De esta forma, si la aseguradora prevé aumentar el importe de la prima tiene que comunicarlo al cliente con dos meses de antelación a la finalización de contrato. El tomador puede rechazar la propuesta y la aseguradora estará en su derecho de no querer prorrogar el contrato de la póliza, pero en cualquier caso el cambio en la prima no podrá aplicarse si no se informa al tomador en el plazo establecido.

¿Qué pasa si no pagamos la prima?

Si contratas un Seguro, es mejor asegurarnos antes de que podemos pagarlo. Si el cliente que contrata un Seguro no paga la prima que figura en su póliza, la compañía de seguros puede resolver el contrato o exigir el pago de la prima comprometida. Además, si nos retrasamos en el pago y se produce un siniestro, la aseguradora puede no asumir su obligación de cubrir los daños por impago y encontrarnos con un serio problema.

En caso de falta de pago de unas de las primas siguientes, la cobertura del Seguro queda suspendida un mes después del día de su vencimiento. Si el asegurador no reclama el pago dentro de los seis meses siguientes al vencimiento de la prima se entenderá que el contrato queda extinguido.

En cualquier caso, cuando el contrato esté suspenso, la compañía de seguros sólo podrá exigir el pago de la prima del período en curso. Si el contrato no se hubiese extinguido conforme a las reglas anteriores, la cobertura vuelve a tener efecto a las 24 horas del día en que el tomador pagase su prima.

¿Cómo conseguir el seguro con la prima más barata?

Si por ejemplo, coste del seguro de hogar, te resulta muy elevado, puedes dar de baja el seguro de hogar o de coche, y ponerte en contacto con nosotros para que busquemos por tí, el mejor seguro que se ajusta a tus necesidades.

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