Llega Solvencia II a los seguros españoles

El pasado viernes, el Consejo de Ministros aprobó el desarrollo de la Ley de Ordenación, Supervisión y Solvencia de las Entidades Aseguradoras y Reaseguradoras (LOSSEAR) con el que se completa la adaptación del sector de Seguros a la Directiva de Solvencia II. Esta directiva supone un cambio en las normas europeas del Seguro con el objetivo de reforzar al sector y propiciar mejores Seguros para los ciudadanos.

Desde el Gobierno de España destacan que el desarrollo de la LOSSEAR pretende reforzar la protección de los consumidores y promover la transparencia y el desarrollo de la actividad aseguradora. Para ello, se desarrolla el nuevo régimen de solvencia con medidas que incluyen:

• Reglas para el cálculo de provisiones técnicas.
• Determinación, clasificación y admisibilidad de los fondos propios
• Cálculo del capital de solvencia obligatorio.

Las novedades de la LOSSEAR en los Seguros

Entre las principales novedades, destaca el establecimiento de medidas a adoptar en situaciones de deterioro financiero. Así, se regula el contenido del plan de recuperación y del plan de financiación a corto plazo que deben presentar las entidades cuando sus fondos propios admisibles no alcancen para cubrir el capital de solvencia obligatorio o el capital mínimo obligatorio, respectivamente.

El nuevo régimen de solvencia fija el método de cálculo de provisiones técnicas, la determinación, clasificación y admisibilidad de los fondos propios, y el cálculo del capital de solvencia obligatorio. Lo que se pretende es que las aseguradoras tengan garantizado un capital suficiente para hacer frente a hipotéticos escenarios de estrés, o si se dan a la vez diversos riesgos.

Asimismo, se reconoce la importancia del sistema de gobierno de las entidades aseguradoras y se establecen los requisitos generales que deben reunir para garantizar una gestión sana y prudente de la actividad. En este sentido, introduce el concepto de honorabilidad que deben exigirse a los socios que tengan participaciones de al menos un 10 % de la entidad asegurador, y a aquellos que ejerzan funciones de dirección o de gobierno.

En esa línea, se fortalece y exige una estrecha colaboración entre las autoridades supervisoras bajo cuya jurisdicción operen diferentes entidades pertenecientes a un mismo grupo. Ello supone la aparición de nuevas figuras como el colegio de supervisores o el supervisor del grupo.

También se regula el registro de seguros obligatorios, se modifican los reglamentos de mutualidades de previsión social, del seguro de riesgos extraordinarios y de planes y fondos de pensiones.

¿Qué es Solvencia II?

Como comentábamos, la Directiva de Solvencia II que ha propiciado este cambio normativo busca dinamizar y dar solidez al sector de Seguros en Europa, con unas nuevas normas que inciden en la transparencia y la competitividad de las compañías de seguros, y protegen a sus clientes.

Solvencia II se basa en tres pilares, que se han querido plasmar en la nueva normativa:

• Requisitos mínimos de capital con los que deben contar las aseguradoras para garantizar la solvencia.
• Facilitar la competencia entre entidades.
• Promover la transparencia de la actividad aseguradora.

De esta manera, se busca reforzar el negocio de las aseguradoras y proteger a los consumidores, que se verán beneficiados por la mayor competencia y transparencia en los seguros. En este sentido, se hace hincapié en el deber de información al tomador, sobre todo en lo referente a la regulación en los Seguros de Decesos y de Enfermedad.

Según explican desde Unespa, la Directiva de Solvencia II constituye un sistema de solvencia basado en riesgos, lo cual quiere decir que el perfil de riesgo es su elemento fundamental. Para explicar su razón de ser, la patronal de los Seguros plantea que Solvencia II sigue la siguiente línea de suposiciones:

• Algo malo ocurre puede ocurrir.
• Supongamos que lo malo que ocurre es algo que incluso es muy poco probable que ocurra. Tengamos en cuenta todas las cosas malas que pueden pasar que tengan una probabilidad de una posibilidad entre 200, o superior.
• Si esto ocurriese, ¿cuánto dinero perderíamos?
• Y en ese caso: ¿tenemos dinero propio, no ocupado en cubrir otros compromisos, suficiente para cubrir esas pérdidas y seguir adelante?

Con todas estas suposiciones sobre la mesa, se ha construido este complejo sistema. Además, cabe destacar un aspecto importante de Solvencia II en la gestión de las aseguradoras ya que establece unas normas más justas para la gestión del negocio, al individualizar sus exigencias. El sistema que se ha mantenido hasta ahora, establecía las mismas exigencias para todo tipo de compañías de seguros, sin importar su tamaño o especialización, y Solvencia II adapta sus exigencias a las circunstancias que rodean el negocio de cada entidad y, sobre todo, a su gestión.

Desde Unespa señalan que la posibilidad de establecer límites «personalizados» a las aseguradoras es una de las principales ventajas teóricas de Solvencia II, ya que quien gestione mejor sus riesgos tendrá que soportar menores cargas de capital (o lo que es lo mismo, tendrá que reservar menos dinero para imprevistos del negocio). Por eso, ahora es un buen negocio gestionar mejor los riesgos, ya que el sistema tiende a «premiar» a las aseguradoras que hacen las cosas bien.

De esta forma, se pretende lograr que los clientes salgan beneficiados, también por la puesta en marcha de una gestión más responsable y eficiente. El reflejo de esta apuesta será la comercialización de seguros de hogar, seguros de vida o seguros de coche, entre otros, mejores y más adaptados a las necesidades de los clientes y a su bolsillo. En este sentido, Turboseguros.com puede ser un gran apoyo, ya que te ayuda a encontrar el seguro de hogar que necesitas, es muy útil para calcular el seguro de vida que buscas y te ayuda a contratar el seguro de coche barato que mejor se adapta a tus necesidades.

Imagen 1: Jorge Díaz (CC BY-SA 2.0) via Wikimedia.

Imagen 2: jacinta lluch valero (CC BY-SA 2.0) via Flickr.

Imagen 3: Jose A. (CC BY 2.0) via Flickr.

Imagen 4: Calculator (CC0 1.0).