¿Cuánto tardan los Seguros en pagar por un siniestro?

Como cliente de seguros, una de las cosas que más valoras es la eficacia y rapidez de tu aseguradora para solucionar problemas. Sabemos que una de las cuestiones que más te preocupa tras dar un parte de siniestro es saber cuánto tardarás en cobrar la indemnización de la cobertura o ver reparado los desperfectos. En este aspecto, cada compañía tiene sus ritmos, pero la Ley establece unos plazos que nos permiten calcular cuánto tardan los seguros en pagar un siniestro.

Los seguros están para hacerte la vida más fácil en momentos difíciles. Pero posiblemente no siempre actúan con la rapidez que esperas. Sin embargo, antes de abundar en lo rápidos o lentos que son los seguros a la hora de compensar a sus asegurados, es esclarecedor poner en valor el trabajo que desarrollan las aseguradoras.

Ten en cuenta que, cada hora que pasa, el seguro atiende más de 15.000 percances de clientes que han tenido un problema inesperado y han necesitado ayuda del seguro. A lo largo de un año, las compañías aseguradoras resuelven más de 140 millones de siniestros de todo tipo en España. Y esos son muchas soluciones para problemas que, en ocasiones, son realmente serios.

Con tal volumen de trabajo, la factura de los siniestros que tienen que pagar los Seguros alcanza cifras de miles de millones de euros al cabo del año. Concretamente, en 2019 las aseguradoras destinaron cerca de 50.000 millones de euros en el pago de coberturas de sus clientes, según datos de UNESPA.

Todos estos partes deben ser comunicados, valorados e indemnizados (o no), tras completarse una tramitación en la que la aseguradora confirma las causas que han originado el siniestro, valora los daños y determina, con pruebas, si ese incidente está bajo la cobertura de la póliza.

La tramitación del siniestro

La tramitación del siniestro es el proceso que siguen las aseguradoras para ofrecer la adecuada cobertura a un cliente, tras producirse un incidente o un siniestro grave. Son trámites internos de la entidad de seguros, que muchas veces explican los retrasos en la respuesta de la aseguradora. Incluye los siguientes pasos:

Aviso del siniestro

Los trámites para resolver un siniestro empiezan cuando el asegurado comunica la incidencia o el accidente que debe cubrir el seguro. Aquí es donde empieza a contar el reloj del tiempo que tarda el seguro en pagar el siniestro.

Apertura del expediente

La aseguradora abre expediente de siniestro, incorporando la información que aporta el asegurado al comunicar el parte, y todas las informaciones y datos que se obtengan en la tramitación.

Valoración

Lo primero que hace la compañía aseguradora al abrir expediente es realizar una primera valoración del coste y comprobar que la cobertura, efectivamente, cubre el siniestro. Es un momento clave de la tramitación, porque es donde se decide el seguro debe continuar la gestión del siniestro.

Pueden darse tres situaciones:

• Que el siniestro no esté cubierto por la póliza, y entonces la aseguradora rechazará el parte.
• Que la situación esté claramente bajo la cobertura del seguro. Eso lo acelera todo y la compañía gestiona la indemnización o reparación que sea precisa.
• Si el caso presenta complejidades, se debe continuar con la tramitación del siniestro.

El peritaje

El perito es una de las figuras claves en la tramitación de un siniestro. Este profesional tiene encomendada la tarea de valorar económicamente las consecuencias del siniestro y analizar sus posibles causas. De su informe depende, la decisión de la compañía sobre la aceptación o no del siniestro.

Resolución: el momento de indemnizar

Una vez realizadas todas las averiguaciones, valorado el coste del siniestro y estimada la indemnización (si procede), la compañía de seguros decide si abonar la indemnización o se ordena la reparación de los daños, en su caso.

También puede llegar a la conclusión de que el siniestro no está bajo la cobertura porque se dan circunstancias que excluyen esa garantía. En estos casos, la compañía debe aportar todas las pruebas que le lleven a tomar esta decisión y comunicárselas al asegurado.

Los plazos del Seguro para solucionar un siniestro

Pero pasemos de lo general a lo particular, a lo que realmente te interesa como cliente: ¿Cuánto tarda la aseguradora en pagar la indemnización de un siniestro?

En este sentido, los plazos que establece la Ley 50/1980 de Contrato de Seguros ofrecen un marco de tiempos máximos en los que las aseguradoras deben completar la tramitación del siniestro y dar respuesta a los clientes que les han hecho llegar un parte.

Los plazos son importantes, aunque también comprometen al asegurado, que debe iniciar la tramitación.

Plazo para comunicar el siniestro: antes de 7 días

El primer paso para resolver un parte lo debes dar como asegurado, y no puedes demorarte mucho. Según destaca el artículo 16 de la Ley de Contrato de Seguros, “el tomador del seguro o el asegurado o el beneficiario deberán comunicar a la aseguradora que ha sucedido un siniestro dentro del plazo máximo de 7 días de haberlo conocido, salvo que se haya fijado en la póliza un plazo más amplio”.

Si en las condiciones de la póliza no se establece un plazo más amplio, tienes que dar parte a la aseguradora en los 7 días posteriores al suceso. En nuestro blog te damos mucha información sobre cómo debemos comunicar un parte de siniestro de forma correcta, aunque la aseguradora debe establecer la forma adecuada para que sus clientes les hagan llegar los detalles del siniestro.

Plazo para reclamar al seguro un siniestro

La Ley habla de un plazo que comienza en el momento en el que el tomador o asegurado conoce que ha sucedido el siniestro. Pero, entre que se produce el suceso y nos damos cuenta de lo que ha pasado, puede haber pasado mucho tiempo. Y en esto de los seguros, ya has visto que el tiempo cuenta.

Por eso debes tener presente que también hay un plazo máximo para comunicar un siniestro desde que se produjo la incidencia. Según establece el artículo 23 de la Ley del Contrato de Seguro, las acciones que se deriven del contrato de Seguro, prescriben a los 2 años cuando se trata de un seguro de daños y a los 5 años cuando se trata de un seguro personal.

Por tanto, si dejamos transcurrir ese plazo sin informar a la compañía de seguros, perderemos la oportunidad de que la aseguradora nos preste cobertura por el daño sufrido.

Documentación y requisitos

Además, dependiendo del siniestro y del seguro que lo cubre, hará falta aportar cierta documentación para tramitar el parte. En este sentido, es conveniente avisar al seguro lo antes posible y tener a mano los datos de la póliza y de las personas y objetos (coches, camiones, viviendas, etc.) implicados en el siniestro.

Además, si el siniestro es consecuencia de un robo, es importante poner una denuncia a la Policía, ya que la aseguradora nos la pedirá para tramitar el siniestro.

Según la situación, puede que haya documentos que tarden más tiempo en estar disponibles. No obstante, es importante recopilar toda la documentación que sea posible en la declaración inicial del siniestro, para agilizar la valoración del siniestro que realizan las aseguradoras durante la tramitación.

Valoración del siniestro: el trabajo del perito

Una vez que hemos dado parte al seguro, la aseguradora pone en marcha el análisis y verificación de los daños o pérdidas causadas por el incidente, siguiendo paso a paso la tramitación de siniestros que hemos visto anteriormente. Este paso es el que explica en la mayoría de ocasiones cuánto tardan los seguros en pagar un siniestro.

Para valorar y esclarecer cómo se ha producido el siniestro, la aseguradora normalmente envía a un perito para evaluar las consecuencias del incidente y hacer una estimación de los daños y pérdidas.

Este es un paso que también está previsto en la normativa, que establece la obligatoriedad de la aseguradora de abonar la indemnización “al término de las investigaciones y peritaciones necesarias para establecer la existencia del siniestro y, en su caso, el importe de los daños que resulten del mismo”.

Esta investigación se puede alargar, sobre todo cuando se trata de siniestros de mayor complejidad o que requieren de documentación que tarda un tiempo en tramitarse. A pesar de que la espera, es importante no perder la paciencia y adoptar ciertas medidas que pueden ayudar al resultado final de todo este proceso:

• Hacer lo posible por aminorar los daños del siniestro.
• No asumir ningún pago o reparación sin consultar al Seguro si están cubiertos en la póliza.
• Conservar elementos que puedan facilitar el trabajo del perito.

Pago de la indemnización o reparación del objeto asegurado

Sea como sea, la Ley fija un plazo de 40 días, desde que el seguro recibió la comunicación del siniestro, para realizar “el pago del importe mínimo de lo que el asegurador pueda deber, según las circunstancias por el conocidas”.

Normalmente, este plazo es suficiente para que la aseguradora complete la tramitación del siniestro y abone la indemnización correspondiente o gestione la reparación o reposición del objeto asegurado.

¿Y si se retrasa la indemnización del seguro?

No obstante, no siempre se cumplen los plazos y en muchas ocasiones las aseguradoras abonan sólo ese importe mínimo para cumplir la Ley. Sin embargo, ese “importe mínimo” no se corresponde con la cuantía total que el asegurado debe cobrar, de acuerdo con lo que figura en su contrato.

Para estos casos, se toma como referencia el apartado 3 del artículo 20 de la Ley 50/1980, cuando se establece que “se entenderá que el asegurador incurre en mora cuando no hubiere cumplido su prestación en el plazo de tres meses desde la producción del siniestro o no hubiere procedido al pago del importe mínimo de lo que pueda deber dentro de los cuarenta días a partir de la recepción de la declaración del siniestro”.

O lo que es lo mismo, el Seguro debe cumplir con el pago de la indemnización o la reparación de lo dañado en el siniestro en un plazo máximo de tres meses desde que ocurrió, si no quiere asumir las posibles consecuencias –económicas, con un recargo de intereses- que supondría un retraso. Un retraso que sólo se aceptaría si existiese una “causa justificada”.

Entonces, ¿cuánto tiempo tiene el Seguro para arreglar un siniestro?

A modo de conclusión, y según marca la Ley, los seguros tardan como mucho 40 días en abonar una primera cantidad de la garantía o gestionar la reparación o reposición de los objetos asegurados.

La mayoría de las veces, este plazo basta para solventar el pago de la indemnización o la reparación que establece la cobertura.

No obstante, pueden darse circunstancias que compliquen la tramitación del siniestro. En esos casos, el seguro tiene hasta tres meses para resolver el proceso, antes de caer en mora y que podamos reclamar a la aseguradora un recargo en concepto de intereses de demora.

En definitiva, si sufres un accidente o cualquier incidencia en casa o con el coche, es conveniente iniciar cuanto antes los trámites para la reclamación de la indemnización que te pueda corresponder y aportar toda la información que dispongamos de lo sucedido. Como hemos visto, los tiempos son importantes a la hora de cobrar el seguro.

En cualquier caso, si tienes alguna duda sobre tu póliza o necesitas asesoramiento sobre seguros, no dudes en ponerte en contacto con nosotros. Y si lo que quieres es ahorrar, también puedes probar nuestro comparador de seguros y aprovechar nuestros precios para conseguir un Seguro de Coche más barato o hacerte un Seguro de Vida económico en cuestión de minutos.