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En España, hay zonas que son proclives a sufrir inundaciones. En cuestión de minutos, las lluvias torrenciales que provoca una gota fría o DANA pueden arrasarlo todo, provocando cuantiosas pérdidas económicas. Es en esos momentos, cuando muchos se preguntan qué puede hacer el Seguro ante una inundación. Aquí te contamos cómo actúan las aseguradoras en estas situaciones y cómo reclamar al Consorcio de Compensación de Seguros por los daños causados por una inundación.
Mucha gente piensa que tener una póliza nos protege ante prácticamente cualquier riesgo. Quienes sigan este blog ya saben que no es así: los Seguros que contratamos, ya sean en las pólizas de hogar o en los Seguros de Automóvil, están pensados para cubrir determinados riesgos que podemos considerar normales.
Son riesgos que las aseguradoras pueden asumir y que deben estar convenientemente reflejados en el contrato del Seguro.
Pero siempre pueden surgir situaciones que se salen de lo habitual. Una inundación es uno de los denominados Riesgos Extraordinarios que se escapan de la cobertura que ofrecen las aseguradoras. Para compensar los daños que provocan catástrofes naturales o atentados terroristas está el Consorcio de Compensación de Seguros.
El Consorcio de Compensación de Seguros es una entidad pública cuya misión consiste en cubrir siniestros ocasionados por fenómenos naturales o para indemnizar daños personales o patrimoniales, en caso de que la compañía contraria no se haga responsable.
Es algo así como el Seguro de los Seguros, que llega donde las aseguradoras no pueden alcanzar. En este post contamos más detenidamente cómo funciona el Consorcio de Compensación de Seguros.
El Consorcio de Seguros o CCS se financia con los ingresos de los recargos que se aplican a la mayoría de las pólizas de Seguros, de modo que, es como si todos los asegurados tuviéramos dos pólizas en una: una para los riesgos ordinarios contratada con la compañía de Seguros que prefieras, y otra con el Consorcio, que cubre los riesgos extraordinarios y los otros casos en los que interviene esta institución.
De hecho, sus coberturas nos protegen automáticamente, sin necesidad de que haya que firmar ninguna póliza con el Consorcio de Compensación de Seguros.
El Consorcio de Compensación de Seguros tiene varias funciones importantes, que merece la pena conocer:
Una de sus principales funciones consiste en dar cobertura a los Riesgos Extraordinarios que sucedan en España.
Es decir, cubre los daños ocasionados por inundaciones, terremotos, maremotos u otros fenómenos naturales. Además, ofrece cobertura en situaciones realmente excepcionales, como los atentados terroristas o los daños causados por las fuerzas armadas.
Otra importante labor del CCS es la cobertura de determinados siniestros en los que no hay un Seguro de Responsabilidad Civil que responda por los daños causados.
El caso más habitual es el de los daños causados por vehículos que circulan sin el Seguro Obligatorio del automóvil, vehículos robados o desconocidos.
Si te interesa, en nuestro blog hemos tratado el tema de los accidentes con coches sin Seguro más en detalle.
Como Seguro de Seguros, el Consorcio también tiene la responsabilidad de gestionar la liquidación y saneamiento de entidades aseguradoras.
Si una compañía de Seguros es declarada insolvente o en quiebra, el CCS cubriría los posibles siniestros de sus asegurados mientras que se hace cargo de la entidad y liquida sus bienes, compensándote si fuera necesario.
Como hemos visto, una inundación es uno de los riesgos extraordinarios que están bajo la cobertura del Consorcio de Seguros. Aunque eso no quiere decir que cualquiera pueda acudir al CCS pidiendo una indemnización en caso de catástrofe.
Es importante saber que para estar cubierto por el Consorcio de Compensación de Seguros en caso de catástrofe natural, como es una inundación, es necesario tener un Seguro contratado con cualquier aseguradora.
Según sea el tipo de póliza, bien sea un Seguro de Vida, un Seguro de Accidentes, una póliza de hogar, un Seguro de Coche o la póliza de la empresa, en función de qué protección ofrece esa póliza, el Consorcio de Seguros ofrece cobertura frente a tal o cual perjuicio.
Además, mucha gente no sabe que para determinadas coberturas, el Consorcio de Seguros aplica una franquicia a la cobertura.
Excepto los daños personales y los que sufren los vehículos, en la cobertura de otros daños patrimoniales el CCS aplica una franquicia del 7% que debe asumir el asegurado.
La póliza del Hogar, en el caso de la vivienda, puede ayudar a paliar los estragos de las lluvias intensas, aunque en el contrato se establecen unos límites, dependiendo de las circunstancias en las que se produce el siniestro, más allá de los cuales la cobertura sería del Consorcio.
De esta forma, en la póliza de la vivienda se pueden incluir coberturas que protegen al asegurado en el caso de haber sufrido daños como consecuencia de la lluvia.
Por ejemplo, el Seguro Multirriesgo del Hogar puede tener incluida la cobertura de daños producidos por la lluvia que penetre por fachadas o cubiertas.
En estos casos, la mayoría de las aseguradoras establecen como condición que la intensidad de la lluvia sea superior a los 40 litros por metro cuadrado y hora.
A partir de ese nivel de lluvia se entiende que el aislamiento de un edificio adecuadamente mantenido puede fallar y presentar daños.
También se pueden cubrir otros daños directos provocados por la lluvia de alta intensidad, aunque entonces también se plantea una intensidad mínima, que también suele ser de 40 litros por metro cuadrado y hora, como condición para cubrir el siniestro.
Existen exclusiones a la cobertura, al margen de la limitación de la intensidad de lluvia requerida. Por ejemplo, si el agua entra en la vivienda como consecuencia de un descuido, porque se hayan quedado abiertas puertas o ventanas, o porque el cierre de las mismas no estaba en buenas condiciones, la aseguradora puede no aceptar el siniestro.
Otra exclusión de esta cobertura serían los daños producidos por la lluvia si se deben a defectos de construcción de la vivienda o a la falta de mantenimiento de los elementos del edificio.
El Seguro de Hogar también puede hacerse cargo de los daños producidos por inundaciones domésticas o cuando el agua entre en la casa como consecuencia de la rotura de canales y acequias en superficie.
Sin embargo, cuando las lluvias torrenciales provocan inundaciones y riadas como las que se producen como consecuencia de una gota fría, la aseguradora no es capaz de afrontar el riesgo.
Es entonces cuando entra en escena el Consorcio de Seguros para que se haga cargo de la situación, a través de la cobertura de daños extraordinarios.
Si la casa se llena de agua tras la tromba que provoca una DANA, ya no hablamos de los riesgos normales que se incluyen en cualquier póliza de Hogar.
Afortunadamente, en esos casos todos los asegurados con un Seguro de Hogar tienen derecho a la indemnización del Consorcio, pero -esto es importante- es imprescindible estar asegurado en el momento de las inundaciones.
En el caso de los vehículos, los daños por inundaciones o riadas suelen quedar fuera de las coberturas que asume la aseguradora al contratar el Seguro de Coche. Al igual que ocurre en las pólizas de Hogar, los siniestros producidos por catástrofes naturales están dentro de los daños extraordinarios que cubre el CCS.
Actualmente, todos los vehículos que tienen Seguro de Coche en vigor cuentan con una cobertura de riesgos extraordinarios a cargo del Consorcio. Da igual que tengan un Seguro a Terceros o un Todo Riesgo con franquicia: el CCS se hace cargo de la cobertura en caso de que el vehículo se vea afectado por inundaciones o riadas.
Cabe destacar que no siempre fue así. Hasta hace unos años, el Consorcio de Compensación de Seguros cubría los daños por riadas en coches con pólizas que incluían algún tipo de cobertura de daños propios. Ahora basta el Seguro Obligatorio para tener derecho a la indemnización del Consorcio en el caso de los automóviles.
Además, en el caso de los vehículos el CCS no aplica ninguna franquicia a la cobertura, incluso para los asegurados que cuentan con una póliza con franquicia.
Si tu coche es arrastrado por una riada o el agua se ha metido en tu casa destrozando los muebles de la vivienda como consecuencia de la inundación, puedes reclamar al Consorcio de Compensación de Seguros.
En el caso de los automóviles todos deben estar asegurados y la cobertura del CCS es prácticamente automática, pero si hablamos de una vivienda o un comercio es indispensable tener un Seguro en vigor que cubra los bienes dañados y la prima de la póliza debe estar al corriente de pago.
Además, es importante reclamar al Consorcio de Seguros lo antes posible.
Los daños a reclamar pueden ser personales, o los sufridos en bienes y propiedades (vehículos, inmuebles, etc.). De igual forma, si tu póliza los incluye, también se cubre la pérdida de beneficios. Por ejemplo, cuando una inundación impide trabajar a una empresa durante unos días.
Reclamar al Consorcio de Seguros no resulta difícil. Veamos los pasos a seguir:
Lo primero que hay que hacer es dar parte a la aseguradora o informar a tu correduría de Seguros para gestionar el siniestro. Ellos pueden gestionarlo todo y liberarte de estos papeleos para que puedas centrarte en reparar los daños.
En situaciones de especial gravedad, como las inundaciones y riadas que genera una DANA, las compañías de Seguros suelen reaccionar en defensa de sus clientes y ponen en marcha canales de comunicación para prestarles asesoramiento sobre la tramitación de sus indemnizaciones.
Hay compañías que gestionan estas reclamaciones para sus clientes, aunque cualquier persona puede presentar la declaración de siniestro en la oficina correspondiente del Consorcio y descargar desde su web toda la documentación necesaria para presentar correctamente tu reclamación. Estos son los canales de contacto con el Consorcio:
Recuerda que para formalizar la reclamación será necesario que aportes tus datos personales, la información de tu contrato (número de póliza y recibo de pago), así como todas aquellas pruebas y testimonios que hayas podido recabar y que dejen constancia de lo sucedido y los daños sufridos (informes periciales, fotografías, restos de bienes dañados, facturas…).
Tras notificar el problema, y en plazo aproximado de una semana, recibirás la visita de un perito que valorará los daños causados por la inundación. Para este tipo de catástrofes, el CCS suele movilizar a decenas de profesionales que evalúan los daños por las inundaciones y riadas.
Como vemos, tener un Seguro en vigor puede aliviar la situación de muchas personas que han sufrido graves pérdidas a causa de las lluvias torrenciales.
Tener la protección del Consorcio de Compensación de Seguros ofrece más garantías y tranquilidad ante la posibilidad de sufrir las consecuencias de una DANA y que una riada se lleve nuestras cosas por delante.
Tener una buena póliza tampoco tiene que ser cuestión de gastar más dinero. Nuestro comparador de seguros online te ayuda a la hora de contratar un Seguro de Coche barato o encontrar el Seguro de Hogar económico a la medida. Pídenos presupuesto con sólo dejar tus datos, y comparamos las mejores ofertas de las aseguradoras líderes del mercado, para conseguirte una póliza con garantías y un precio sensacional.
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Alfonso Valera Lòpez
Se ha inundado el garaje y mi compañía de seguros no se hace cargo, teniendo el vehículo asegurado a todo riesgo sin franquicia, me dice que todo lo más que hace es tramitar el accidente al consorcio de compensación de seguros.
Mi pregunta es: ¿me informa mi compañía o donde me debo dirigir para obtener información del seguimiento de la reparación del vehículo?
Turboseguros
Si tienes un corredor de seguros, te darán la información y facilitarán ayuda para tramitar el siniestro con el consorcio.
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