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Ahorrar para el futuro es una forma de prepararse para nuestra jubilación y los Seguros ofrecen diversas alternativas para asegurar una renta o un capital para cuando más lo necesitamos. ¿Sabes qué son los Seguros de Vida Ahorro? En este post te explicamos qué es un Seguro de Ahorro y qué modalidades puedes contratar.
Los Seguros de Vida Ahorro son productos que sólo ofrecen las aseguradoras y que, además de tener interesantes ventajas fiscales, suelen contratarse acompañados de un Seguro de Vida. Veamos en qué consisten este tipo de pólizas para ahorrar:
Un Seguro de Ahorro o Seguro de Vida Ahorro es una alternativa a los fondos de pensiones y otros productos financieros para asegurarse un capital con vistas a la jubilación. Sin embargo, a diferencia de los planes de pensiones, estos productos de ahorro garantizan una rentabilidad.
Se trata de contratos de Seguro en los que asegurado se compromete a abonar una prima y se asegura un capital, con una determinada rentabilidad a un plazo fijado.
Esta familia de Seguros de Vida se conoce también como Seguros de Supervivencia, ya que se garantiza al asegurado el pago de la prestación pactada, si el asegurado vive al finalizar el contrato.
Hay Seguros de Ahorro en los que el asegurado debe hacer aportaciones de dinero de forma periódica, que cuentan como capital aportado, y otros que permiten hacerlo de una sola vez al contratar la póliza. De esta forma, diferenciamos entre:
En cualquier caso, en los Seguros de Ahorro no se producen abonos de intereses periódicos, pero los tipos que se ofrecen suelen ser más atractivos que los de los depósitos bancarios.
Cuando el plazo finaliza, el asegurado puede retirar el dinero invertido más la rentabilidad que se haya obtenido, según las condiciones contratadas.
Por otro lado, en las condiciones de la póliza se debe concretar si existe la posibilidad de recuperar el dinero antes de la fecha de vencimiento o si se puede retirar parte del capital o incluso si es posible dejar de hacer algún ingreso periódico y qué penalizaciones podría suponer.
Algunas de ellas ya las hemos apuntado, aunque podemos concretar que los Seguros de Ahorro se caracterizan por:
Entre los Seguros de Vida Ahorro o Seguros de Supervivencia podemos encontrar diversos tipos de productos de ahorro. Además, las aseguradoras diseñan sus ofertas con sus propias garantías y servicios, lo que hace necesario analizar diferentes opciones antes de contratar un Seguro de Vida Ahorro.
Veamos cuáles son las principales tipos de Seguros de Ahorro:
Los Seguros Unit Linked son considerados como Seguros de Ahorro e Inversión, ya que están vinculados a fondos y el tomador asume el riesgo de la inversión. Es decir, el resultado de la inversión realizada a través de estos productos determinará el capital aportado al Seguro de Vida. Eso sí, una parte de la aportación anual que se hace a este tipo de Seguro deberá destinarse forzosamente al pago de la prima.
En los Seguros Unit Linked el tomador invierte el capital del Seguro de Vida y designa los activos en los que quiere invertir. La aseguradora sustenta la titularidad de estos activos y los asigna a la póliza contratada.
La ventaja con respecto a otros productos de inversión es que los Unit Linked ofrecen una mayor capacidad de gestión al titular de la póliza, aunque con ciertas restricciones.
Los Planes de Previsión Asegurados o PPA son Seguros individuales de ahorro a largo plazo, que tienen un régimen jurídico y fiscal similar al de los planes de pensiones.
La finalidad principal de estos Seguros es complementar la jubilación del asegurado, aunque también cubre contingencias previstas en la normativa reguladora de planes y fondos de pensiones, como el fallecimiento, incapacidad laboral permanente y situaciones de dependencia (aquí te contamos todo lo que necesitas saber sobre seguro de dependencia y precio).
La principal característica de los Planes de Previsión Asegurados es que garantiza al titular un tipo de interés y un capital cierto a la fecha de vencimiento de la garantía, que suele coincidir con el inicio de la jubilación del asegurado.
Eso es lo que lo diferencia de los planes de jubilación: en un PPA ofrece rendimientos garantizados, mientras que un plan de pensiones no. En cambio, en los Planes de Previsión Asegurados la retirada anticipada de capital sólo se puede ejercer en situaciones excepcionales, como en los planes de pensiones.
Los Planes Individuales de Ahorro Sistemático o PIAS son un tipo de Seguro de Ahorro a largo plazo con el que se garantiza una renta vitalicia anual al tomador si vive a una determinada edad establecida en el contrato. Eso sí, la figura del tomador, asegurado y beneficiario de la cobertura de supervivencia deben ser la misma persona.
En estos Seguros no existe una finalidad concreta, como en los planes de pensiones, y puede incluir un Seguro de Vida Riesgo para que el capital asegurado se destine a otros beneficiarios.
El objetivo de los PIAS es generar ahorro con aportaciones recurrentes cada año, aunque éstas no pueden superar el límite anual de 8.000 euros. Además, el importe total de las primas pagadas acumuladas debe ser inferior a los 240.000 euros. Si algún año no se hacen aportaciones, no pasa nada. No se requiere que se hagan aportaciones todos los años.
El tratamiento fiscal de los Planes Individuales de Ahorro Sistemático es muy ventajoso, siempre y cuando el ahorro acumulado se cobre en forma de renta vitalicia y que hayan pasado al menos cinco años desde que comenzaron las aportaciones. Si se cumplen estas condiciones, el capital acumulado estaría exento de pagar impuestos.
Por otro lado, es posible rescatar el dinero de los PIAS, aunque hay que tener en cuenta que retirar todo o parte del dinero ahorrado supondría la pérdida de los beneficios fiscales.
Los Seguros Individuales de Ahorro a Largo Plazo o SIALP, también conocidos como Planes de Ahorro 5, surgieron en 2014 como Seguros de Ahorro a plazo que ofrece ventajas fiscales y proporciona a los clientes la seguridad de contar con un tipo de interés cierto durante todo el periodo.
En los Planes de Ahorro 5 se ofrece una rentabilidad sobre las aportaciones, que no deben superar los 5.000 euros anuales, y el plazo para recuperar el capital es de al menos 5 años. Además, los SIALP garantizan la percepción al vencimiento de, al menos, un capital equivalente al 85% de las aportaciones.
No obstante, en caso de precisar liquidez, se puede rescatar totalmente el capital del Seguro o solicitar la movilización íntegra a otro SIALP o Cuenta Individual de Ahorro a Largo Plazo (CIALP), según las condiciones contratadas.
La principal ventaja de los Seguros Individuales de Ahorro a Largo Plazo es su fiscalidad, ya que si el asegurado respeta el plazo establecido de al menos 5 años y cumple con el límite de aportación de 5.000 euros anuales, estarán exentos de tributación los rendimientos generados hasta la fecha del rescate.
Los Seguros de Rentas Vitalicias garantizan al asegurado que recibirá una renta periódica, a partir de un plazo establecido, durante los años que le resten de vida. La renta se puede adaptar a las características familiares del asegurado, y se puede combinar con prestaciones adicionales en caso de fallecimiento o devolución de aportaciones.
La contratación de un Seguro de Renta Vitalicia se establece el pago de una única aportación de capital (prima única) o de varias aportaciones. Con esto el asegurado recibirá una renta periódica vitalicia mensual, trimestral o anual (revalorizable o no) cuya cuantía dependerá del capital total aportado y la rentabilidad del propio Seguro.
Si te interesa este tipo de Seguro de Vida Ahorro, puedes encontrar más información en este post sobre el funcionamiento del Seguro de Rentas Vitalicias.
No obstante, entre las ventajas de los Seguros de Rentas Vitalicias destaca su fiscalidad, ya que se contemplan exenciones y beneficios fiscales para las aportaciones a este tipo de productos de ahorro.
Experta en seguros, licenciada en Biología y especializada en salud, vida y decesos con 20 años de experiencia.
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