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La compra de la casa es una de las mayores ilusiones de una familia. Aunque también supone una responsabilidad y un riesgo, sobre todo si lleva aparejada la firma de una hipoteca. Contratar un Seguro de Vida vinculado a la hipoteca es la mejor forma de proteger a los tuyos de las consecuencias económicas que tendría la muerte o invalidez de uno de los cónyuges y de asegurar que vuestra vivienda no acabará en manos del banco.
Los Seguros de Vida vinculados a hipotecas tienen como principal objetivo evitar que el drama que supone la pérdida de un cónyuge se multiplique por las dificultades económicas que pueden pasar los familiares para cumplir con las cuotas del préstamo.
Los datos revelan la utilidad de este producto asegurador. Se calcula que cada año fallecen unas 2.400 personas que tenían contratado un Seguro de Vida ligado a la hipoteca. Esta cobertura ha permitido a sus familias cubrir el pago de su hipoteca y evitar serios apuros económicos que pueden acabar en la pérdida de la vivienda.
Los Seguros de Vida vinculados a hipotecas o Seguros de Vida hipotecarios son pólizas que garantizan el pago de la hipoteca en caso de que el asegurado o asegurados (puede que sea suscrito conjuntamente por los dos cónyuges) fallezcan o caigan en una situación de invalidez.
Es un Seguro de Vida que permite cancelar la hipoteca y garantiza cierta tranquilidad financiera en caso de siniestro. Así protegen la estabilidad de la familia en el futuro, ya que sus coberturas garantizan el pago de la hipoteca de la casa y pueden cubrir las deudas pendientes en caso de siniestro. Ahora bien, a la hora de contratar tu hipoteca con el banco, no es obligatorio pagar seguro de vida en hipoteca, pero si muy recomendable que tengas tu seguro de vida.
La mayoría de Seguros de Vida hipotecarios cubren el fallecimiento y te permiten cobrar el seguro de vida por incapacidad, ya sea incapacidad permanente absoluta o total del asegurado. También podemos encontrar ofertas que garantizan el pago del préstamo hipotecario en caso de un accidente o enfermedad que impida a la persona asegurada seguir desempeñando su actividad profesional.
Con este producto asegurador, si la persona asegurada sufre alguno de los siniestros contemplados en el contrato, el resto de la familia quedaría libre de las cargas económicas derivadas del pago de las cuotas hipotecarias.
En esta situación, la aseguradora asume el pago del capital pendiente del préstamo y la vivienda quedaría libre de la hipoteca, con la tranquilidad que ello supone.
Además, en los Seguros de Vida ligados a un préstamo hipotecario podemos encontrar coberturas y servicios que van más allá del pago de la hipoteca, como puede ser el seguro de vida accidentes personales en el que implica un adelanto de capital para sufragar los gastos del sepelio o la garantía de fallecimiento del asegurado y cónyuge por accidente. En este caso, si el asegurado y su cónyuge tienen hijos menores de edad, los beneficiarios designados recibirán un capital adicional igual al de fallecimiento.
Un Seguro de Vida siempre en recomendable, pero quizá es aún más conveniente contratarlo si decidimos suscribir una hipoteca durante un largo periodo de tiempo para financiar una casa.
Estas pólizas de Vida están indicadas, sobre todo, para los cónyuges de familias jóvenes, de más de 30 años, que compren su vivienda con una hipoteca y quieran tener la tranquilidad de saber que no será un problema en caso de que falte la persona asegurada, o se vea afectada por una situación de invalidez absoluta o permanente.
De hecho, el principal motivo para hacerse un Seguro de Vida es proteger a la familia de las posibles eventualidades futuras que puedan ocurrir. Y en este caso, con una hipoteca contratada para la vivienda familiar, cubrir ese riesgo cobra una mayor trascendencia.
Además, cuando se trata de un Seguro vinculado al préstamo hipotecario, y no a la vivienda, se permite que el Seguro de Vida se mantenga en vigor con las mismas condiciones incluso en el caso de que el cliente decida cambiar de casa y el préstamo se tome como aval para la adquisición de una segunda vivienda.
Una de las cosas que debemos tener muy claras cuando alguien se hace un Seguro de Vida con la hipoteca es que nadie puede obligarnos a ello. El Seguro de Vida no es obligatorio, tampoco al hipotecar la casa, aunque el banco al que solicitamos la hipoteca puede condicionar la concesión del préstamo a la contratación de una póliza de Vida.
Para la entidad financiera, un Seguro de Vida vinculado a una hipoteca no deja de ser una garantía de que, en caso de fallecimiento o invalidez de alguno de los titulares del préstamo, se va a recuperar el dinero pendiente de devolver.
De hecho, al ser pólizas ligadas a hipotecas, las entidades financieras suelen ofrecer sus propias ofertas de Seguros de Vida y en la mayoría de ocasiones ofrecen bonificaciones en las condiciones del préstamo por contratar sus productos.
No obstante, es importante subrayar que no es obligatorio suscribir el Seguro de Vida con el banco. Contratar un Seguro para cubrir un préstamo no significa que deba hacerse con la entidad que lo concede.
De hecho, una Directiva Europea de Hipotecas aprobada por el Parlamento Europeo hace unos años prohíbe a bancos vincular una hipoteca a la contratación de un seguro y la futura reforma de la Ley Hipotecaria, actualmente en tramitación, parece que incidirá en este asunto.
Las condiciones de la hipoteca sí que pueden variar al contratar el Seguro con la entidad financiera que realiza el préstamo, por lo que es importante hacer números antes de firmar nada. Aunque no nos pueden negar el préstamo por comprar el Seguro de Vida en una correduría o en la propia compañía de Seguros.
Al negociar la concesión de una hipoteca, el banco puede pedirnos un Seguro de Vida vinculado a la hipoteca, pero el consumidor tiene la posibilidad de buscar por sí mismo el Seguro que sea más económico. De hecho, las pólizas contratadas en corredurías de seguros suelen ser más baratas que cuando es un banco el que las ofrece.
Es aconsejable comparar y asesorarse bien para encontrar los mejores precios y condiciones. En Turboseguros.com podemos ayudarte a conseguir un Seguro de Vida barato con el que cubrir el préstamo hipotecario, entre una selección de aseguradoras de primer nivel. Además, nuestros expertos en Seguros pueden asesorarte sobre cómo realizar la contratación y responder a las dudas que te puedan surgir.
El Seguro de Vida vinculado a la hipoteca puede adaptarse a la evolución del préstamo. Es decir, existen modalidades de pólizas de Vida hipotecarias que prevén que, con el paso de los meses, el dinero que se debe al banco se va reduciendo y el crédito cubierto por la póliza es cada vez menor.
En este sentido, hay dos modalidades de Seguros de Vida ligados a hipotecas:
La primera y más importante ya te la hemos comentado: no es obligatorio contratar con el banco el Seguro de Vida ni cualquier otra póliza vinculada a una hipoteca. Como consumidores, tenemos derecho a analizar ofertas y comparar para conseguir el mejor precio.
Pero hay más cosas que conviene tener en cuenta al contratar una póliza de Vida ligada a un préstamo hipotecario. Aquí te exponemos algunas situaciones que debes revisar con detenimiento antes de firmar el contrato.
Al revisar la letra pequeña del Seguro de Vida hipotecario, es importante comprobar que el banco es beneficiario únicamente por la cantidad que reste por pagar del préstamo. De esta forma, los beneficiarios de la póliza también tendrán su indemnización por seguro de vida.
Conviene conocer la estrategia que usan algunas entidades financieras de incluir el Seguro de Vida en el préstamo hipotecario, en una prima única. Un Seguro de prima única es una póliza en la que todas las mensualidades de la prima se abonan conjuntamente en un único pago.
Ésta prima única suele ser una cantidad importante y por eso se suma ese dinero al préstamo de la hipoteca. De esta forma, la entidad evita que los clientes cambien de Seguro de Vida, ya que se habrá pagado toda la prima de golpe.
Es posible cancelar el Seguro de Vida contratado con el banco, una vez te han concedido la hipoteca. No obstante, antes de hacerlo hay que analizar bien las consecuencias, porque pueden cambiar las condiciones del préstamo y que la entidad nos suba los intereses de la hipoteca.
Existen dos momentos en los que se puede cancelar el seguro de vida vinculado con la hipoteca en dos escenarios:
La Ley de Contrato de Seguro establece que el tomador de la póliza que quiera cancelar su contrato debe comunicarlo por escrito a la aseguradora, con un mes de antelación respecto a la fecha de renovación del Seguro.
Como vemos, hay razones para considerar los Seguros de Vida vinculados a una hipoteca como una opción interesante, aunque conviene asesorarse bien al contratar el Seguro y leer detenidamente las condiciciones de la póliza antes de firmar. En este sentido, recuerda que desde nuestro comparador de Seguros online te podemos ayudar a cubrir la hipoteca con un Seguro de Vida personalizado y adaptado a tu situación, al tiempo que te asesoramos para que tengas la mayor tranquilidad por lo que pueda pasar en el futuro.
Experta en seguros, licenciada en Biología y especializada en salud, vida y decesos con 20 años de experiencia.
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