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A veces, hablamos de Seguros sin saber exactamente a qué tipo de póliza nos referimos. Con el ramo de Vida es habitual que se generen confusiones con la denominación de los diversos productos aseguradores. Es lo que pasa con los Seguros de Vida Temporales, un tipo de Seguro que a la mayoría de consumidores les suena raro. Y sin embargo, es el más contratado.
Lo cierto es que contratar un Seguro de Vida Temporal es mucho más habitual de lo que la gente cree. Es más, muchos asegurados con una póliza de Vida no son conscientes de que lo que realmente han firmado es precisamente este tipo de Seguro.
Por eso, hoy vamos a centrarnos en los Seguros de Vida Temporales y vamos a contarte qué son, qué modalidades de estas pólizas podemos contratar y cuáles son las ventajas de cada una de ellas.
Un Seguro de Vida Temporal es aquel que se contrata por un periodo de tiempo determinado. De esta forma, la cobertura del riesgo queda limitada en el tiempo. Esta característica permite al asegurado contratar una de estas pólizas de forma intermitente, en función de sus necesidades vitales.
Por ejemplo, podemos contratar un Seguro de Vida Temporal con cobertura de fallecimiento e invalidez que esté en vigor desde el momento de la contratación hasta que cumplamos la edad de 65 años.
En este sentido, cabe recordar que cada compañía de Seguros fija un máximo de edad para dar cobertura de fallecimiento, que según el producto puede llegar hasta 80 años, y todas coinciden en cubrir la invalidez como máximo hasta los 65 años.
Por otro lado, es importante tener en cuenta que los Seguros de Vida Temporales tienen un capital asegurado definido con anterioridad y que no se abona la indemnización salvo que el asegurado fallezca cuando el Seguro está en vigor.
Eso quiere decir que, si termina el plazo del Seguro y el asegurado sigue con vida, el importe que haya ido pagando el asegurado no puede recuperarse. Es importante saberlo.
En estas pólizas, si no hay siniestro (en este caso, el siniestro es el fallecimiento o invalidez del asegurado) no se ejecuta la garantía contratada. Pero la prima que pagamos por la póliza tampoco se devuelve, igual que ocurre en los Seguros de Coche o de Hogar.
Hemos definido qué es un Seguro de Vida Temporal, aunque en la práctica las pólizas de vida que más venden las aseguradoras son Seguros de Vida Temporales Renovables.
Estas pólizas se contratan con una vigencia anual y, automáticamente, se renuevan cada año actualizando el precio de la prima que nos corresponde, en función de la edad que tenemos en ese año.
Otra opción que permite este tipo de pólizas es aprovechar la inversión realizada y hacernos un Seguro de Vida Entera o permanente cuando finaliza el periodo contratado.
Los Seguros de Vida Entera son la mejor forma de proteger a los beneficiarios del riesgo de fallecimiento del asegurado, porque no tienen un plazo definido de vigencia: son para toda la vida. Si te interesa este tipo de pólizas, puedes encontrar más información en este post sobre las ventajas del seguro de vida entera y ejemplos.
Ya en la definición vemos que hay diversas modalidades de pólizas de Vida temporales, que se clasifican según las posibilidades de renovación del contrato y, también, en función de cómo se calcula la prima del Seguro.
Como ya hemos comentado, la mayoría de los Seguros de Vida que se comercializan son de esta modalidad. Se contratan por un periodo de un año, que se renueva automáticamente si no hay oposición del tomador o la aseguradora.
Una de las razones que hacen interesante este Seguro es su precio, ya que a corto plazo el riesgo de fallecimiento o invalidez es menor y la prima es más económica.
No obstante, entre los Seguros de Vida Temporales encontramos otras dos modalidades más, dependiendo de cómo se establece el precio de la póliza: los de prima natural y los de prima nivelada. Efectivamente, como en los tipos de Seguros de Decesos.
A pesar de lo largo de su nombre, resulta que son los más habituales. Estos Seguros Temporales de Vida son renovables y se caracterizan por que la prima varía cada año aumentado en función de la edad del asegurado. Inicialmente se paga menos, y con los años va subiendo el precio del Seguro.
De esta manera, el precio del Seguro de Vida temporal a prima natural siempre es proporcional al riesgo cubierto cada año. Al variar la prima anualmente de acuerdo con el riesgo cubierto, el Seguro se puede seguir renovanado hasta cierta edad, por ejemplo 65 años.
En estos Seguros el capital asegurado y la prima no varían durante todo el plazo en que está en vigor. Hablamos, por tanto, de Seguros de Vida Temporales a prima fija o nivelada.
Lo bueno de establecer una prima constante evitas las sorpresas en la prima del momento de la renovación del Seguro. Se sabe en todo momento qué nos va a costar la póliza mientras el Seguro esté en vigor.
En los Seguros de Vida Temporales a prima nivelada el precio del Seguro no cambia durante toda la duración del contrato, pero lógicamente la prima de los primeros años es mucho más cara que en la modalidad de prima natural de los Seguros Renovables.
Esto es porque se establece desde el principio una prima promedio para toda la duración del contrato de Seguro de Vida.Como ves, todos ellos tienen sus pros y sus contras.
El Seguro de Vida Temporal tiene la particularidad de que puede ajustarse a las necesidades de cada persona. Puede contratarse en un momento de nuestra vida, en el que sea conveniente por desempeñar una profesión de riesgo, y tenerlo en vigor hasta que nos interese. Además, su opción como póliza renovable le otorga una mayor flexibilidad.
Esta es una de sus ventajas, pero hay más. Sirva este resumen como ejemplo.
Su principal ventaja es que es un Seguro de Vida flexible. Puedes necesitar una mayor protección en un momento dado y firmar un contrato de Seguro de Vida temporal. O no tenerlo del todo claro y contratar una póliza temporal renovable cada año para disponer de cierta protección a corto plazo, con la perspectiva de contratar un Seguro más firme en el futuro.
En ocasiones nos centramos en la cobertura de fallecimiento sin pensar en el resto de garantías que se pueden incluir en la póliza. Y en los Seguros Temporales de Vida, la posibilidad de contratar una cobertura de incapacidad permanente es fundamental para muchos clientes. Hay trabajadores profesionales de los que depende la economía familiar, que necesitan una cobertura en caso de sufrir una incapacidad absoluta. Tener la garantía de cobrar tu seguro de vida por incapacidad, da mucha tranquilidad.
Al ofrecer una cobertura a corto plazo, este Seguro de Vida es más barato. Además, si optamos por la modalidad de Seguro Anual Renovable siempre podemos renunciar a la prórroga de la póliza si no queremos seguir pagándolo.
En los Seguros de Vida renovables, tras pagar cada año la prima necesaria, al finalizar el año tenemos la posibilidad de modificar el capital asegurado. En estos casos, la prima de adaptará a la nueva cobertura, lo que confirma a este tipo de pólizas como las que mejor se adaptan a posibles cambios futuros.
De igual forma, si mantenemos un capital fijo o constante, conseguiremos reducir la subida del precio en cada renovación del Seguro.
Tener opciones a contratar el Seguro de Vida Temporal con una prima natural o nivelada es otra de las ventajas. Aunque cada cliente debe considerar cuál de las opciones le resulta más interesante.
Con una prima constante siempre sabes lo que pagarás por tu Seguro, aunque probablemente será más caro al principio.
Con la prima natural, el precio del Seguro se adecua al riesgo (en este caso, la edad del asegurado es importante) aunque sube en cada renovación, conforme el asegurado suma un más. Estas subidas no suelen superar el 10%, pero a ciertas edades se pueden disparar muy por encima de este porcentaje.
Entre tantas opciones, puede que no tengas muy claro cuál de estas pólizas te conviene más. No te preocupes, para eso estamos los corredores de Seguros, que podemos asesorarte y ayudarte a tomar la mejor decisión sobre tu Seguro de Vida, de una forma profesional e independiente.
Al solicitar un presupuesto para tu Seguro de Vida, uno de nuestro expertos se pondrá en contacto contigo para ofrecerte la mejor oferta y responder a las dudas que te puedan surgir.
De esta forma, te llevarás un Seguro barato y totalmente personalizado, con la cobertura que necesitas, ya sea un Seguro temporal, renovable o un Seguro de Vida Entera.
Experta en seguros, licenciada en Biología y especializada en salud, vida y decesos con 20 años de experiencia.
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