Seguro de vida: ¿Puedo recuperar el dinero de la póliza?

Conocer la definición de seguro de ahorro, es interesante, ya que, el futuro no está escrito: todo puede suceder. Y, además, aunque no lo tenías previsto, es posible que mañana necesites recuperar el dinero del seguro de vida. ¿Es eso posible? ¿Puedo recuperar el dinero de la póliza? Depende. Hay formas de que la aseguradora nos devuelva parte del capital que hemos aportado, como en el rescate del seguro, o podemos dejar la póliza en suspenso y no seguir pagando la prima, como sucede con la cláusula de reducción. También se puede cancelar el seguro y recuperar la prima que has pagado. Pero no siempre es posible. Por eso vamos a analizar cada caso en este post.

Lo cierto es que son muchas las personas que nos preguntan si se puede recuperar el dinero del seguro de vida. A veces, las circunstancias nos hacen repensar las prioridades y es necesario dejar aparcada la preocupación por el futuro que te hizo contratar un seguro de vida, ante las urgencias del presente.

Esta necesidad se ha previsto en el mercado asegurador, y desde la normativa se establecen alternativas para que las aseguradoras den a sus asegurados la posibilidad de recuperar parte de sus aportaciones al seguro o incluso cancelarlo en determinadas circunstancias, recuperando pagos ya realizados.

Sin embargo, es importante señalar que hay casos en los que no es posible que la aseguradora devuelva el dinero que ya hemos aportado. Además, en muchos tipos de seguros de vida, la normativa da a la aseguradora la potestad de ofrecer esta posibilidad o no, aunque le obliga a reflejarlo claramente en el contrato del seguro.

Esto quiere decir que no siempre podremos recuperar el dinero del seguro de vida. Ni tampoco podemos garantizar que te devuelvan todo lo aportado. Pero hay opciones que vale la pena conocer. Por lo que pueda pasar.

Recuperar dinero del seguro de vida: el rescate del seguro

En principio, en España es posible solicitar a la aseguradora el reingreso de primas aportadas al seguro de vida cuando hacemos valer nuestro derecho de rescate del seguro. En este blog ya hablamos sobre el rescate del seguro de vida ahorro y cómo funciona.

El derecho de rescate se basa en considerar que las primas que has pagado a la aseguradora no solo compensan los riesgos presentes, sino que también prevén lo que pueda pasar en el futuro. Esa parte se conoce como reserva matemática y sirve para establecer el denominado valor de rescate.

Es un dinero que la aseguradora debe tener disponible y que equivale a las primas ya pagadas destinadas a la mencionada reserva. Además, estas cantidades deben estar reflejadas en unas tablas anexas en el contrato de la póliza, donde la aseguradora tiene el deber de informar a sus clientes sobre cómo pueden rescatar el dinero de su seguro de vida.

Cuándo puedes rescatar el dinero del Seguro

Para ejercitar el rescate del seguro debemos haber pagado las dos primeras anualidades de la prima. Si cumples esta condición y quieres realizar el rescate del seguro, tienes que solicitarlo a la compañía que abonará el importe correspondiente al valor de rescate. De esta forma, la póliza quedará automáticamente rescindida.

No obstante, antes de nada, te recomendamos que te asesores en tu correduría de seguros porque puede que tu póliza no contemple la posibilidad del rescate o que en tu contrato de seguro se prevea la posibilidad de recibir un anticipo a cuenta del capital asegurado, de forma que no haga falta cancelar el seguro de vida.

¿Se puede ejercitar el rescate en todos los seguros de vida?

No en todos. La Ley de Contrato del Seguro, en su artículo 98, establece que la norma genera sobre el derecho de rescate no se aplica al seguro temporal de vida ni a los seguros de supervivencia, es decir, los seguros de ahorro.

Sin embargo, la legislación deja abierta la puerta para que la aseguradora ofrezca esta posibilidad a sus clientes, que podrían rescatar el dinero del seguro dentro de las condiciones establecidas en la póliza.

¿Hay rescate en el seguro de decesos?

No. No se contempla el derecho de rescate en los seguros de decesos porque el tipo de riesgo es distinto. En este caso, las cuotas que se van pagando se consideran una inversión del tomador que se realiza exclusivamente para cubrir los gastos del fallecimiento durante la vigencia del seguro, que suele ser anual prorrogable.

Es decir, cada año pagarías por cubrir los costes del sepelio y los gastos y servicios relacionados con el fallecimiento incluidos en la cobertura. Pero sólo se activa la cobertura si el fallecimiento se produce en esa anualidad. Al igual que pasa con el seguro del coche, si no hay siniestro no se activa la cobertura y la prima no se devuelve.

La cancelación y la cláusula de reducción en el seguro de vida

El seguro de vida tiene otras dos posibilidades interesantes para aliviar de alguna manera la carga que supone pagar la póliza o, incluso, dar marcha atrás en la contratación del seguro y recuperar la prima ya pagada. Se trata de la cancelación y reducción del seguro.

Solicitar la devolución del dinero del Seguro por cancelación

Cancelar el seguro de vida es una forma de recuperar el dinero de la prima. Para que puedas solicitar la devolución de la prima del seguro por cancelación se deben cumplir estos supuestos:

· Seguro de Vida con una duración de seis meses o más

Sólo podremos solicitar la devolución del seguro y cancelar la póliza si la duración del contrato es superior a seis meses. La mayoría de las pólizas de vida se contratan anualmente (y se van renovando cada año), por lo que es muy probable que tu seguro cumpla esta condición.

· El plazo para solicitar la cancelación es de un mes

Como tomador de la póliza puedes rescindir el contrato del seguro de vida dentro del plazo de treinta días siguientes a la fecha en la que la compañía de seguros le entrega la póliza, según el artículo 83.a de la Ley de Contrato del Seguro.

Para ello, tienes que solicitar la cancelación por escrito y la aseguradora está obligada a realizar la devolución del importe de la prima menos la parte correspondiente al tiempo en que el contrato estaba en vigor.

La cláusula de reducción del Seguro de Vida

Existe otra manera de, al menos, detener los pagos al seguro sin perder del todo la cobertura de la póliza: la cláusula de reducción del seguro de vida. Esta cláusula no cancela la póliza, pero la deja en suspenso.

La cláusula de reducción del seguro de vida permite que el tomador o la compañía aseguradora puedan solicitar la reducción del seguro, por la cual se dejan de pagar las primas y la aseguradora sólo mantendría una cobertura reducida. De esta forma, la cláusula de reducción no cancela el seguro, sino que lo paraliza temporalmente.

Es una cláusula que se aplica por parte de la aseguradora ante el impago de cuotas, pero que también puede solicitar el tomador del seguro para darse un respiro en el pago de la póliza. Las condiciones en las que se realiza esta reducción deben concretarse en el contrato de la póliza ya que, de hecho, supone una modificación de las condiciones del seguro.

En cualquier caso, esta cláusula de reducción sólo se puede ejercitar a partir de los dos primeros años de vigencia del seguro. Además, se puede rehabilitar la póliza en cualquier momento, antes del fallecimiento del propio asegurado. Para ello, hay que cumplir las condiciones que establece la póliza.

Hemos visto varias formas de recuperar dinero del seguro, y en algunas de ellas puede que te venga bien el consejo de nuestros asesores. Pero, si de verdad quieres ahorrar dinero en el seguro y mantener la tranquilidad que ofrece este tipo de pólizas te recomendamos que nos solicites presupuesto.

Encontrar un buen precio y contratar un seguro de vida barato es la mejor forma de ahorrar. Y en eso también podemos ayudarte.