Seguro de vida: ¿Quién es quién?

Para mucha gente, los Seguros de Vida son un producto asegurador poco conocido. Hay estudios que revelan que existen muchas dudas sobre las características de estas pólizas que cubren el fallecimiento del asegurado, incluso entre los clientes de las aseguradoras. Para poner algo de luz en este asunto, hoy vamos a profundizar las características de estas pólizas y hablaremos sobre las personas que intervienen en la contratación de un Seguro de Vida.

Está claro que la mejor manera de conocer un Seguro de Vida es leer con detenimiento las condiciones de la póliza y asesorarse sobre este producto asegurador tan necesario. En este sentido, ya sabes que al probar nuestro comparador de Seguros online te podemos aconsejar sobre Seguros de Vida y aclarar aquellas dudas que surjan durante la contratación.

Como mediadores, somos un elemento importante en todo este engranaje que mueve los Seguros de Vida Riesgo, pero solo uno más. En la firma de un contrato de Seguro de Vida intervienen diversas personas que, muchas veces, no son identificadas por el cliente.

De hecho, ese desconocimiento es una de las razones por las que desconfiamos de quién nos ofrece un Seguro de Vida. Incluso aunque seamos conscientes de la utilidad de una póliza para paliar las consecuencias que supone que uno de los cónyuges sufra un siniestro que desemboque en una situación de invalidez o su fallecimiento.

¿Quiénes intervienen en el Seguro de Vida?

En el contrato de un Seguro de Vida pueden intervenir varias personas, aunque el objetivo de estas pólizas suele ser siempre dar cobertura a un asegurado. Bien es cierto que existen multitud de ofertas y servicios asociados a estas pólizas, aunque básicamente este contrato ofrece una indemnización a los beneficiarios que figuran en la póliza en caso de fallecimiento del asegurado o cuando sobreviene una situación de invalidez, a cambio del pago una prima.

En estos Seguros de Vida Riesgo, que son los más extendidos, se pueden incluir garantías complementarias opcionales, como la cobertura por invalidez o por accidente, que se suman a la prestación por fallecimiento.

También hay Seguros de Vida, los conocidos como Seguros de Ahorro o de Supervivencia, en los que se garantiza el pago de una cantidad al asegurado o sus beneficiarios, si el asegurado vive al finalizar el contrato. Son productos aseguradores que suponen una garantía económica para el futuro y un complemento para la jubilación. En este post, te contamos más cosas sobre los Seguros de Supervivencia y Seguros de Vida Riesgo.

En los diferentes tipos de Seguros de Vida encontramos figuras recurrentes, que nombramos casi sin darnos cuenta y que son fundamentales en este tipo de pólizas. Cada una de estas personas ejerce una función en estos contratos, con unos derechos y también con obligaciones. Hablamos de personas aseguradas, tomadores, beneficiarios, aseguradoras, mediadores… Veamos quién es quién en una póliza de Vida.

Las Aseguradoras

En España funcionan más de 140 compañías de Seguros y la mayoría de ellas ofrecen Seguros de Vida a sus clientes. Las aseguradoras son entidades que, por medio del contrato de Seguros, se comprometen a cubrir el riesgo asegurado a cambio del pago de la prima, según los términos establecidos en la póliza.

En un Seguro de Vida, la aseguradora está obligada a satisfacer al beneficiario que figura en el contrato un capital, una renta o cualquier otra prestación acordada, en el caso de muerte del asegurado (Seguros de Vida Riesgo), o bien cuando el asegurado sobrevive al final del contrato (como ocurre con los Seguros de Ahorro). Incluso, podemos encontrar pólizas que contemplen ambas situaciones: Un Seguro de Vida Ahorro que incluya la cobertura por fallecimiento.

En cualquier caso, la obligación de la compañía de Seguros de indemnizar a los beneficiarios sólo se puede anular si se produce alguna de las situaciones que prevea la póliza como exclusiones.

Por otro lado, si buscas un seguro médico sin cuestionario de salud, es complicado puesto que la aseguradora, para poder calcular el riesgo asegurado puede pedir a sus clientes que contesten a un cuestionario de salud o, incluso, que se sometan a un chequeo médico previo a la contratación del Seguro. El chequeo médico no es obligatorio, aunque el cuestionario del Seguro de Vida está bastante generalizado.

En este caso, el asegurado tiene el deber de ofrecer una información veraz sobre su estado de salud, porque si se ocultan datos que sean determinantes en la causa de fallecimiento o invalidez permanente y la compañía lo descubre, puede declarar el contrato nulo y negarse a prestar cobertura, con la Ley de su parte.

El tomador del Seguro de Vida

El tomador en los Seguros de Vida es la persona que firma el contrato y se compromete a pagar el precio de la prima. Su papel es muy importante en estas pólizas, ya que es quien tiene la capacidad para designar a los beneficiarios que percibirán la indemnización de la aseguradora en caso de siniestro.

Además, el tomador puede modificar esta asignación tantas veces como quiera, eso sí siempre de acuerdo con las condiciones pactadas en la póliza.​ Como persona que contrata el Seguro, el tomador también puede solicitar cambios en la póliza que pueden ser fundamentales para garantizar una correcta cobertura de la póliza, como cambiar las coberturas o sus límites, o los datos relacionados con el cobro de la prima.

Y lo más importante, en un momento dado es el tomador es quien puede decidir la rescisión del contrato.

Por otro lado, en los Seguros de Vida es bastante común que el tomador y el asegurado sean la misma persona. En estos casos, el objetivo final del Seguro es proteger con un capital asegurado a la familia del cliente en caso de siniestro. Si bien son situaciones muy habituales, es importante tener clara la diferencia entre tomador y asegurado, como ya te contamos en este blog.

De hecho, también hay situaciones en las que tomador y asegurado son distintas personas. Pensemos en los Seguros de Vida colectivos que las empresas contratan para dar cobertura a sus empleados. En estos casos, el tomador es la empresa y el asegurado es el empleado. También puede darse el caso de que el tomador sea diferente cuando el seguro de vida lo contrata una persona para cubrir el fallecimiento de su pareja o sus hijos.

El asegurado en los Seguros de Vida

El asegurado en un Seguro de Vida es la persona o personas que está cubierta con la póliza con el pago del capital asegurado o la prestación de las garantías contratadas. Como ya hemos comentado, lo más habitual es que el tomador y el asegurado sean la misma persona. Sin embargo, para estar asegurado hay que cumplir ciertos requisitos, que en ocasiones vienen impuestos por ley.

En este sentido, cuando tomador y asegurado son distintas personas, la normativa exige que las personas aseguradas por una póliza de Vida conozcan el Seguro y den su consentimiento por escrito.

Por otra parte, si el asegurado es menor de edad, es necesaria la autorización por escrito de sus representantes legales. Además, está muy limitada la posibilidad de asegurar a un menor de 14 años de edad o un incapacitado.

Las aseguradoras también ponen sus propias condiciones para aceptar asegurar a una persona. Condiciones que pueden ser distintas entre unas compañías y otras. En cualquier caso, se suele limitar la contratación de estos seguros en caso de  enfermedades graves o en la edad. En este último caso existen varias posibilidades como es el caso del seguro de vida para mayores de 55 años.

Los beneficiarios del Seguro de Vida

El beneficiario es la persona que figura en la póliza como quien recibe la indemnización pagada por la compañía aseguradora en caso de siniestro. Podría decirse que son aquellos a los que la persona que contrata el Seguro de Vida pretende proteger en caso de fallecimiento.

En los Seguros de Vida-Riesgo, el beneficiario no puede coincidir con el asegurado, evidentemente, aunque sí puede darse el caso de que beneficiario y asegurado sean la misma persona en los Seguros de Vida-Ahorro. Es más, en Seguros que cubran la muerte del asegurado, las tres figuras, asegurado, tomador y beneficiario, podrían estar representadas por tres personas distintas.

En cualquier caso, el tomador del Seguro designa a los beneficiarios de la póliza y es quien puede cambiarlos, mientras el contrato esté en vigor. La designación del beneficiario se suele hacer al tramitar la póliza, aunque es posible hacerla después comunicándolo por escrito a la aseguradora con posterioridad a la firma del contrato del seguro o, incluso, en el testamento.

De la misma manera, el tomador del seguro puede anular la designación de un beneficiario en cualquier momento, siempre que no haya renunciado expresamente a esta posibilidad.

Para poder cobrar el Seguro, los beneficiarios deben conocer que existe esa póliza y el lugar donde se guarda, ya que la necesitarán para reclamar la indemnización que les corresponde. La aseguradora sólo pagará la indemnización si el beneficiario reclama su cobro, después del fallecimiento del asegurado.

Para ello, el beneficiario deberá contactar con el Seguro, póliza en mano, para tramitar el pago del capital asegurado. Es preciso estar al día con los impuestos y el informe médico para cobrar el seguro de vida.

Los Corredores de Seguros

Otra de las personas que también intervienen en los Seguros de Vida son los Corredores o Mediadores de Seguros. Existen más de 81.000 profesionales del Seguro operando en todo el país, asesorando a clientes para dar con el Seguro que más les convenga. Los Corredores de Seguros no son agentes que solo trabajan para una aseguradora, sino que comercializan los productos aseguradores de varias compañías.

Una forma de conseguir un Seguro de Vida barato es acudir a los mediadores, que además de buscar la póliza que necesitas, te pueden asesorar en caso de duda o cuando se produzca un siniestro.

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