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Adelantarse al futuro y prevenir lo que pueda pasar, permite que situaciones difíciles no se conviertan en un serio problema económico para la familia. Nadie sabe cuándo llegará su hora, pero se adivinan las dificultades que supone perder un sueldo en casa. Y más cuando hay que pagar un préstamo hipotecario o un crédito. ¿El Seguro de Vida puede ser la solución? Sin duda.
Una de las razones para contratar un Seguro de Vida puede ser precisamente esa: garantizar el pago de un préstamo hipotecario o de un crédito que, en caso de que el asegurado faltase, supondría una losa para la economía familiar.
Estos Seguros pueden darte una mayor tranquilidad en caso de que hayas suscrito un préstamo y te preocupe que esa deuda pueda suponer un problema en caso de que suceda alguna desgracia que te impida seguir pagando las cuotas.
Entre los Seguros que garantizan un capital en caso de fallecimiento, encontramos un tipo de pólizas muy recomendable en caso de que el asegurado vaya a suscribir un crédito a largo plazo.
Si suscribes un préstamo para un negocio o acabas de pedir una hipoteca, existe la posibilidad de contratar un Seguro de Amortización de Préstamos que funciona de forma similar a un Seguro de Vida, aunque con algunos matices.
El Seguro de Amortización de Préstamos es un producto asegurador con el que la aseguradora se compromete a asumir el pago de una cantidad pendiente de amortizar por parte del asegurado, si se produce alguna de las contingencias previstas en el contrato, como puede ser una situación de invalidez que le impidiera trabajar o el fallecimiento del asegurado.
Es una póliza que permite amortizar la hipoteca y pagar la deuda pendiente de un préstamo, liberando de esa carga a los familiares.
Se trata de una póliza especialmente indicada al suscribir un crédito hipotecario. La hipoteca de una casa es un préstamo a muy largo plazo, con importantes cantidades comprometidas y que, en muchos casos, tienen como garantía la vivienda familiar.
Este Seguro permite amortizar la hipoteca si se produce una desgracia. En caso de fallecimiento o invalidez, el banco recibe el capital pendiente y queda amortizado el préstamo hipotecario, de forma que los seres queridos del asegurado no tienen que preocuparse de las cuotas hipotecarias de la vivienda.
Así, la familia consigue un respiro que ayudará a normalizar su situación y se aleja definitivamente el riesgo de un posible desahucio, en caso de que el otro miembro principal de la familia no pudiera hacer frente a estos gastos.
Hay que destacar que este Seguro de Vida es interesante para el titular de la póliza, pero también para la entidad que otorga el préstamo, ya sea una hipoteca o cualquier otro crédito.
Estas pólizas siempre ofrecen una doble protección, ya que no sólo cubre a la persona que solicita un crédito ante un suceso que le impediría cumplir con la devolución del importe, sino que garantiza a la entidad financiera que el Seguro responderá de ese préstamo hipotecario o crédito bancario en los supuestos que figuren en la póliza.
Según cómo fluctua el capital asegurado, podemos diferenciar dos tipos de Seguros de Amortización de Préstamos.
Los riesgos que supone firmar un préstamo hipotecario se pueden cubrir de diversas formas y no siempre están asociados al fallecimiento o una situación de invalidez de una persona. Por ejemplo, si una persona se queda en paro y la situación de desempleo se prolonga durante unos meses, puede hacerse insostenible el pago de las cuotas hipotecarias durante un tiempo.
Hay un tipo de Seguro que relacionado con la concesión de préstamos hipotecarios que se ajustan a estas circunstancias. Son los Seguros de Protección de Pagos.
Aunque no cubren la totalidad del plazo del préstamo, permiten que el deudor pueda mantenerse al día del pago de las cuotas del préstamo hipotecario durante un tiempo establecido en la póliza.
Los Seguros de Protección de Pagos garantizan que, en caso de desempleo o incapacidad temporal del asegurado, la aseguradora asumirá el pago de sus cuotas a la entidad financiera.
El Seguro ofrece cobertura mientras dure esa situación y hasta un máximo de cuotas mensuales del préstamo. Las condiciones del contrato establecerán las mensualidades cubiertas por la póliza.
Ese colchón económico le da un respiro al titular del préstamo y un tiempo en el que puede recuperar esos ingresos que le permitían cumplir con el pago del crédito hipotecario.
Los Seguros de Protección de Pagos pueden incluirse como coberturas adicionales en los Seguros de Vida para la amortización del préstamo, aunque también se comercializan individualmente.
Como ves, los Seguros ofrecen más de una forma de cubrir las deudas generadas por la concesión de un préstamo hipotecario o un crédito personal. Ahora que el mercado hipotecario vuelve a crecer, los Seguros de Vida vinculados a la hipoteca vuelven a ser una alternativa recomendable para aquellas familias que quieren comprar una casa y solicitan una hipoteca.
Como ya hemos comentado en este blog, no es obligatorio contratar un Seguro de Vida cuando se solicita una hipoteca, aunque sí es aconsejable. De hecho, según un estudio reciente de Unespa, los Seguros de Vida cubren el pago de unas 4.700 hipotecas por el fallecimiento de asegurados. Estas indemnizaciones cuestan a las aseguradoras alrededor de 166 millones de euros al año.
En España hay 3,8 millones de personas hipotecadas que tienen contratado un Seguro de Vida. Estas pólizas saldan la deuda pendiente con el banco en caso de fallecimiento y evitan que la familia sufra estrecheces económicas al haber perdido los ingresos que generaba el asegurado.
Los últimos estudios sobre Seguros de Vida hipotecarios revelan que cada semana se activan las coberturas de más de 90 pólizas de este tipo, reclamando una indemnización por fallecimiento que liquide la hipoteca.
La prestación media que entrega la aseguradora por fallecimiento es de más 34.700 euros, aunque en España se pueden encontrar casos en los que el Seguro pagó más de 320.000 euros por el fallecimiento del asegurado.
No obstante, a la hora de valorar estas cuantías es importante tener en cuenta varios factores:
No todas las casas son iguales ni cuestan lo mismo. Las hipotecas tampoco. Existen grandes diferencias entre lo que cuesta una casa en una gran ciudad, como Madrid o Barcelona, y lo que se paga por metro cuadrado en ciudades más pequeñas o zonas rurales.
Estas diferencias se trasladan al importe de la hipoteca y, consecuentemente, al capital cubierto por el Seguro.
El banco suele conceder la hipoteca por porcentaje del coste de la casa, que puede rondar el 60%, el 70% o incluso puede llegar al 80%. El importe de la hipoteca va a determinar el capital asegurado en el Seguro.
En este sentido, aunque las diferencias en el mercado residencial son muy grandes dependiendo de dónde se compra la casa, puede servir de referencia saber que la hipoteca media de una vivienda en España actualmente es de 125.000 euros, según el Instituto Nacional de Estadística (INE).
También hay que considerar que en buena parte de los Seguros de Vida vinculados a hipotecas, el capital asegurado es el importe del crédito y se reduce conforme el titular va abonando sus cuotas, como hemos comentado anteriormente.
Las estadísticas confirman que, en la mayoría de los casos, los asegurados habían reintegrado una parte importante del préstamo antes de fallecer. Como la cobertura consiste en liquidar el préstamo, ese importe puede haber menguado mucho.
Un dato: En los casos en los que el Seguro interviene, el tiempo que transcurre desde se contrata el Seguro de Vida ligado a la hipoteca y el momento del fallecimiento del asegurado es de unos 11,3 años, de media. Aunque en cuatro de cada 10 casos, el fallecimiento del asegurado se produjo en los primeros cinco años de aseguramiento, lo normal es que el Seguro pague mucho menos de lo que prestó el banco para pagar la casa.
Como ves, aunque sea un dinero que muchas veces se queda el banco, es recomendable estar asegurado al suscribir un préstamo a largo plazo, sobre todo si hablamos de la hipoteca de la vivienda familiar. No obstante, si necesitas motivos para convencerte, en este post encontrarás más razones e información para que conozcas el seguro vida hipoteca qué cubre.
Si buscas asegurar la tranquilidad del futuro de tu familia con una póliza que cubra tus préstamos, podemos ayudarte a contratar un Seguro de Vida económico y a medida, para este tipo de casos. Si acabas de firmar un préstamo o una hipoteca, quizá sea el momento de hacerse un Seguro.
Experta en seguros, licenciada en Biología y especializada en salud, vida y decesos con 20 años de experiencia.
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