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Entre las diversas pólizas de vida que podemos contratar, los denominados Seguros de Vida Entera son los que mejor responden a la necesidad de ofrecer una cobertura económica a los familiares o allegados de la persona asegurada en caso de fallecimiento.
Este tipo de pólizas presentan algunas ventajas que hacen que estos sean uno de los productos aseguradores más populares de los que se comercializan como Seguros Personales. Como en el resto de Seguros de Vida, estas pólizas indemnizan a los beneficiarios que se establecen en la póliza con el capital asegurado, con el objetivo de compensar por la pérdida de los ingresos que se obtenían antes de producirse el fallecimiento del asegurado.
Este dinero también se puede utilizar por los herederos para cubrir los gastos que conllevan los trámites de transmisión de bienes y pagar las deudas que tuviera el asegurado.
La principal característica de los Seguros de Vida Entera es que la cobertura por fallecimiento no tiene un plazo definido, ya que esta póliza cubre la muerte de la persona asegurada sin importar el momento en el que se produce. Da igual cuando ocurra, la aseguradora está obligada a abonar el capital asegurado a los beneficiarios en el momento del siniestro. Además, el capital asegurado se puede abonar en forma de renta vitalicia o capital.
Por otro lado, esta modalidad de Seguro de Vida ofrece varias alternativas para realizar el pago de la prima, lo que facilita su contratación. Además, muchos Seguros de Vida Entera permiten añadir garantías adicionales que aumentan la protección del asegurado en los supuestos de invalidez permanente y absoluta.
Por todo ello, este producto asegurador ofrece interesantes ventajas que pasamos a enumerar:
La cobertura de estas pólizas no entiende de plazos ni renovaciones. En los Seguros de Vida Entera la cobertura se extiende hasta el fallecimiento del asegurado, ocurra cuando ocurra y sea cual sea la causa.
Esta característica lo convierte en un producto asegurador muy atractivo para quienes desean que esa protección económica que ofrece a los beneficiarios pueda estar disponible en cualquier momento.
En los Seguros de Vida Entera podemos encontrar ofertas con distintas modalidades de pago de las primas. De esta manera, podemos elegir la que más nos interese, en función de nuestras circunstancias personales. Estas son las modalidades más importantes:
En esta modalidad, el tomador del Seguro abona de forma periódica las cuotas de la póliza, hasta que se produce el fallecimiento del asegurado.
En los Seguros de Vida Entera de esta modalidad, las primas se pagan por un periodo determinado, por ejemplo 20 o 30 años, aunque la cobertura del Seguro se extiende hasta que se produzca el siniestro cubierto que es el fallecimiento. Una cosa que debemos tener en cuenta en este tipo de pólizas es que, como la ocurrencia del fallecimiento es la misma y el periodo de pago de primas es inferior, las primas serán mayores que las del Seguro con primas vitalicias.
Los Seguros de Vida Entera existe el derecho de rescate. Este derecho hace referencia a la posibilidad de rescindir el contrato de Seguro contratado y “rescatar” parte del capital ya aportado. De esta forma, el tomador de la póliza deja de pagar las primas y recibe en efectivo un dinero que viene determinado por la provisión matemática (recursos acumulado por la aseguradora para garantizar el pago de las indemnizaciones), las comisiones y los gastos no amortizados.
En España, el rescate del Seguro de Vida ahorro es un derecho del tomador, que puede ejercerse siempre y cuando se hayan abonado las primas correspondientes a las 2 primeras anualidades. No obstante, es importante revisar si un Seguro de Vida que queremos contratar mantiene este derecho en su condicionado o incluye cláusulas que lo modifican de alguna manera.
Por otro lado, puede que nuestra póliza contemple el derecho de rehabilitación del Seguro. Está relacionado con el rescate, ya que permite retomar las condiciones iniciales de la póliza, si se abonan las primas que se debían haber pagado de haber seguido en activo el primer contrato.
En los Seguros de Vida Entera podemos encontrar diversas fórmulas que ayudan al tomador a mantener la póliza en vigor en determinados momentos que, sea por las razones que sean, no se pueden seguir abonando las primas del Seguro.
Una de ellas es la reducción del Seguro, que consiste en el derecho que tiene el tomador a rescindir de manera parcial el contrato de la póliza, a partir de los 2 primeros años desde su firma. Este derecho le permite dejar de pagar la prima, aunque el Seguro se mantiene con prestaciones reducidas.
Si lo que se decide es pagar una prima menor, la indemnización se reducirá de forma proporcional, pero no se anula el Seguro.
En los Seguros de Vida Entera existe una forma de dar respuesta a la posibilidad de que el asegurado necesite parte del dinero invertido en esta protección. Se trata del anticipo de la póliza, que es realmente un préstamo que el asegurado puede disponer a costa del capital asegurado y cuya cuantía no puede superar el valor de rescate.
La ventaja del anticipo es que el tomador tiene derecho a percibirlo en efectivo una vez solicitado, siempre y cuando haya pagado las 2 primeras anualidades. Es un dinero que tenemos a mano y que puede venir muy bien en un momento determinado.
Eso sí, es conveniente informarse bien de cómo funciona el anticipo en cada póliza, ya que este préstamo devenga un interés que la aseguradora puede cargarnos en los siguientes abonos de la prima.
Como vemos, son varias las cosas que debemos tener en cuenta al contratar un Seguro de Vida Entera. Además de las ventajas que presenta este tipo de pólizas, generalmente podemos incluir garantías adicionales a la póliza de vida que aumentan la cobertura de la póliza, según convenga.
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Experta en seguros, licenciada en Biología y especializada en salud, vida y decesos con 20 años de experiencia.
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