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Está claro que no todas las aseguradoras son iguales y que la competencia ha dinamizado el mercado asegurador. En este tipo de pólizas, además, el abanico de posibles coberturas y garantías añadidas es cada vez mayor. Por eso vamos a detenernos en lo que influye en lo que cuesta asegurar a una persona y cómo calcular el precio del Seguro de Vida que quieres.
Hoy podemos encontrar todo tipo de ofertas de Seguros de Vida dirigidas a perfiles de clientes cada vez más segmentados.
Hay muchas ofertas de Seguros, pero entre tanta diversidad podemos identificar algunos factores que ayudan a las compañías aseguradoras a calcular el Seguro de Vida de sus clientes y los costes que tendrá la prima.
El pago de la prima del Seguro de Vida y los gastos fijos conforman los costes que debe abonar el asegurado para estar bajo el paraguas de la póliza.
La prima en los Seguros es el precio de la póliza, es decir, el importe que el asegurado paga por la cobertura que recibe del riesgo asegurado a su compañía aseguradora.
El cálculo de la prima se basa en la probabilidad media de que se produzca un daño o siniestro a resarcir por una cifra determinada.
En el caso de los Seguros de Vida, hablamos de la posibilidad de que se produzca el fallecimiento del asegurado por el que la aseguradora debe indemnizar a los beneficiarios con el capital asegurado. Si tienes dudas al respecto, aquí te contamos cuál es la indemnización por seguro de vida.
Además de la cobertura de fallecimiento, los Seguros de Vida cubren situaciones de invalidez y la probabilidad de que esta situación se produzca también se tiene en cuenta al calcular la prima del Seguro de Vida.
Al margen del cálculo de la prima del Seguro de Vida y el coste de la cobertura del riesgo asegurado, en el precio de la póliza se incluyen otros elementos que elevan el importe que pagamos por nuestro Seguro.
La mayoría de los recargos son costes administrativos y de redistribución de riesgos, a los que se suman también los impuestos al cobrar un seguro de vida y otros recargos.
Por un lado, los Seguros de Vida están gravados por el denominado Impuesto sobre Primas de Seguros o IPS, una figura impositiva específica que aplica un 6% a la prima neta de la póliza. En el recibo de la póliza debe figurar la cantidad que se paga por el IPS en el Seguro de Vida.
Por contra, los Seguros de Vida no pagan IVA, al igual que el resto de pólizas de Seguros.
En cambio, las pólizas por fallecimiento e invalidez sí que llevan aparejado un recargo al Consorcio de Compensación de Seguros (CCS).
Los Seguros de Vida individuales y los Seguros Colectivos deben incluir un recargo obligatorio a favor del CCS para que pueda hacer frente al pago de indemnizaciones en el caso de acontecimientos extraordinarios.
Este recargo debe figurar en los contratos que garanticen exclusiva o principalmente el riesgo de fallecimiento, incluidos los que contemplen además garantías complementarias por invalidez permanente, parcial, total o absoluta o incapacidad temporal.
En resumen, al calcular la prima del Seguro de Vida hay que considerar el cálculo de riesgos, los costes y recargos de la póliza y los impuestos aplicados a estos Seguros.
La póliza debe recoger todos los costes que se aplican y sobre qué importes se van a calcular.
Al analizar el coste de la cobertura del riesgo asegurado, encontramos más factores que influyen directa e indirectamente en el coste del Seguro. Hablamos de factores relacionados con la salud y los hábitos de vida del asegurado, con las coberturas y con el capital asegurado: unos se usarán para calcular el riesgo de que suceda un siniestro y el dinero asegurado influirá de forma directa en el precio de la póliza.
A la hora de calcular el Seguro de Vida, la salud del asegurado tiene su importancia. Las aseguradoras recaban datos personales del asegurado, como la edad, el sexo, hábitos de vida o el lugar de residencia son circunstancias para su valoración.
Es habitual que las aseguradoras soliciten a sus clientes que respondan a un cuestionario de salud o, incluso, pueden condicionar la contratación del Seguro a una revisión médica a cargo de la propia aseguradora.
Es aconsejable contestar a todas las preguntas que se formulan en el cuestionario de salud y hacerlo con veracidad, ya que la aseguradora verificará los datos con su historial médico y, llegado el momento, puede negarse a pagar la indemnización si constata que lo reflejado en el cuestionario no se corresponde con la realidad.
Una vez leído, comprendido y cumplimentado, el tomador debe firmar el cuestionario de salud. Es muy importante, ya que sin esta firma del cuestionario, el documento no sería válido.
También es habitual que nos pidan contestar cuestionarios sobre actividades rutinarias o de ocio del asegurado. Practicar deportes de riesgo o tener una profesión en la que es más probable sufrir un accidente son elementos que también valoran las aseguradoras.
Una vez recabada la información, la compañía de Seguros hace un pronóstico de riesgos por lesiones, enfermedades y muerte.
De esta forma, la aseguradora puede determinar la prima que tendrá que pagar el asegurado y calcular la indemnización del Seguro en cada uno de los supuestos contratados.
Muchas pólizas de Vida van más allá del Seguro de Fallecimiento y contemplan la posibilidad de contratar más coberturas que elevan la protección y, paralelamente, suben el precio de la póliza.
Por ejemplo, es posible incluir en el mismo Seguro la cobertura de invalidez absoluta permanente y cubrir el riesgo de fallecimiento y de invalidez. Además, se puede añadir una garantía extra y doblar la indemnización si la causa del siniestro es un accidente.
Incluso cabe la posibilidad de que el asegurado pueda contratar una tercera cobertura que nos proteja en casos en los que la invalidez o fallecimiento sea una consecuencia de un accidente de tráfico en el que nos veamos involucrados como peatones, como conductor, pasajero u ocupante de un vehículo o como pasajero de un medio de transporte público.
No obstante, lo más habitual es que el Seguro de Vida lleve aparejada la garantía por invalidez. En este caso, si el asegurado sufre un siniestro que es causa de invalidez, la aseguradora activa la cobertura de invalidez y adelanta el capital asegurado, según las condiciones que figuran en la póliza.
Cabe señalar que también existe la cobertura de invalidez total profesional que es posible combinar de igual forma que la de invalidez absoluta permanente.
En el ámbito de las coberturas de los Seguros de Vida hay una amplia flexibilidad y las aseguradoras ofrecen diversas alternativas para combinar Seguro de Vida y de Invalidez.
En este sentido, el asesoramiento de un corredor de Seguros puede ser fundamental a la hora de elegir la mejor opción y contratar un Seguro de Vida barato que necesitas.
Otro elemento clave en el cálculo de una póliza de vida es el dinero asegurado. Se trata de un tema fundamental, ya que contratar un Seguro de Vida puede ser la solución económica para una familia que se ve envuelta en la pérdida de su principal sustentador.
Por otro lado, es evidente que cuanto menor es el capital asegurado para cubrir el fallecimiento, menor es la prima que tenemos que pagar. Lo cual nos lleva a reflexionar si ese dinero será suficiente y hasta qué punto merece la pena ahorrar unos euros a costa de rebajar la cobertura de la póliza.
El capital asegurado de la póliza debe ayudar a normalizar ese estado de desamparo que se genera con un fallecimiento. Cada hogar es distinto pero es importante pensar bien qué capital debe tener nuestra póliza para que realmente ofrezca esa tranquilidad que buscamos en un Seguro de Vida.
Hay varias situaciones que debes tener en cuenta al calcular el capital de tu Seguro de Vida:
Si tienes una hipoteca, al menos debe cubrir el importe del capital pendiente de esa hipoteca, que permitirá dejar la vivienda familiar libre de cargas.
También es recomendable que el dinero de la póliza cubra otras deudas, para que la familia pueda empezar de nuevo, sin cargas.
Ten en cuenta el tiempo que pasará hasta que se reajusten ingresos y gastos cuando falta un miembro de la familia que aporta muchos ingresos al hogar.
En cada familia son distintas las necesidades, en función de los hijos y sus estudios, de las personas dependientes, de los gastos de la casa, etc. Por ello, es importante que conozcas a detalle cómo se calcula el seguro de vida.
En cualquier caso, el Seguro de Vida debe cubrir adecuadamente las necesidades para las que se ha contratado y no suponer un problema a la hora de cumplir con las cuotas.
Además, es fundamental leer atentamente las condiciones de la póliza y tener muy presentes los límites de indemnización antes de firmar nada. Y, por supuesto, reclamar a la aseguradora o a nuestro mediador todas las explicaciones necesarias para disponer de la información más completa sobre nuestra póliza.
Encontrar un Seguro de Vida que ofrezca una total tranquilidad es cuestión de comparar ofertas hasta dar con la que más se ajusta a nuestra situación. Desde nuestra correduría de Seguros te ofrecemos un comparador de Seguros online que te ayudará a calcular el Seguro de Vida que buscas, con las garantías que necesitas y al mejor precio.
Además, durante la contratación de la póliza podrás contar con el asesoramiento de profesionales de Seguros que responderán a todas esas dudas que pueden surgir, para que encuentres esa tranquilidad que el Seguro de Vida debe darte.
Experta en seguros, licenciada en Biología y especializada en salud, vida y decesos con 20 años de experiencia.
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