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Cuando una persona decide hacerse un Seguro de Vida, suele tener en mente a las personas a las que protege con esta póliza. También hay situaciones en las que suscribimos un Seguro vinculado a otro servicio o relacionado con los beneficios sociales de la empresa y no somos tan conscientes de ello. Pero en ambos casos, hay unos beneficiarios del Seguro de Vida que hoy queremos conocer más.
Según la definición de seguro de vida ahorro, los beneficiarios son las personas designadas por el tomador del Seguro para cobrar la indemnización garantizada en la póliza en caso de fallecimiento. Podría decirse que son aquellos a los que la persona que contrata el Seguro de Vida pretende proteger cuando ya no esté.
Cualquier persona física o jurídica designada por el tomador puede ser beneficiaria de un Seguro de Vida. Pueden ser familiares, amigos, vecinos… En la designación expresa de beneficiarios no tiene que haber una relación de parentesco o de cualquier otro tipo con el tomador. Simplemente son personas que, por alguna razón, merecen la protección del Seguro cuando falte la persona asegurada.
En los Seguros de Vida-Riesgo, el beneficiario no puede coincidir con el asegurado, ya que es preciso que se produzca la muerte del asegurado para que la aseguradora abone el Seguro a los beneficiarios.
De hecho, en los Seguros de Fallecimiento del asegurado, asegurado, tomador y beneficiario pueden ser tres personas distintas.
No obstante, sí puede darse el caso de que beneficiario y asegurado sean la misma persona en los Seguros de Vida-Ahorro. En los denominados Seguros de Supervivencia, la cobertura se activa transcurrido un plazo siempre que el asegurado se mantenga con vida.
Muchas veces, determinar quiénes recibirán esa indemnización es una decisión muy delicada. Por eso, antes de firmar el contrato es conveniente tener claro a quien o a quienes se va a nombrar beneficiarios del Seguro de Vida y de qué forma podemos hacerlo.
La designación de los beneficiarios del Seguro se puede realizar en el mismo momento de la contratación, incluyendo sus nombres en el condicionado de la póliza como las personas que tienen derecho a recibir el capital asegurado en caso de fallecimiento de la persona asegurada.
No obstante, como la vida da muchas vueltas y puede que cambien las circunstancias personales del asegurado o de las personas designadas como beneficiarios de la póliza, es posible modificar los beneficiarios del Seguro de Vida posteriormente, a través de un escrito que el titular de la póliza deberá presentar a la compañía aseguradora. Con este escrito, el contrato del Seguro quedaría actualizado.
Es importante señalar que este tipo de cambios puede hacerse tantas veces como sean necesarias. Además, el tomador del Seguro puede anular la designación de un beneficiario en cualquier momento, siempre que no haya renunciado expresamente a esta posibilidad.
La normativa permite designar de forma expresa a una o varias personas como beneficiarios de la indemnización. Si el tomador decide incluir a varias personas en su Seguro, conviene detallar el porcentaje de la indemnización que irá a cada beneficiario.
Si se prefiere nombrar a un beneficiario universal o único hay que tener en cuenta que esta persona puede fallecer antes o al mismo tiempo que el asegurado.
En cualquier caso, el beneficiario debe estar informado de:
Como recomendación, los expertos aconsejan nombrar a un beneficiario adicional, para estar a resguardo en caso que el beneficiario escogido no viva en el momento en que haya que abonar la indemnización.
En caso de que no se hubiera incluido a más personas en la póliza, la cantidad acordada pasaría directamente a los herederos legales.
Puede que la póliza de Vida no contenga los nombres de las personas que deben recibir el capital asegurado. Cuando no se establecen de forma expresa los beneficiarios del Seguro, la ley establece que la indemnización irá, al igual que el resto del patrimonio del fallecido, a los herederos designados en testamento o los familiares directos del asegurado.
No obstante, se trata de una situación más frecuente de lo que parece. Por ejemplo, no incluir a los beneficiarios en el Seguro de Vida es habitual en los Seguros Colectivos que contratan las empresas para sus trabajadores. En este sentido, puede que te interese este post en el que te detallamos quiénes cobran el Seguro de Vida cuando no hay beneficiarios.
Una de las cosas que deben tener en cuenta las personas incluidas en un Seguro de Vida, es que para cobrar la indemnización tienen que reclamar a la aseguradora. Por esa razón, los beneficiarios deben conocer que existe esa póliza y el lugar donde se guarda, ya que la necesitarán para reclamar la indemnización que les corresponde.
Si lo desconocen, conviene consultar por los Seguros de Vida de la persona fallecida, ya que puede que haya beneficiarios de una póliza que no saben que lo son. Un certificado de Seguros de Vida resolverá estas dudas. Aquí te contamos cómo averiguar si eres beneficiario de un Seguro de Vida.
Esto es importante, porque la compañía de Seguros pagará la indemnización sólo si el beneficiario reclama su cobro, después del fallecimiento del asegurado. Para ello, el beneficiario deberá contactar con el Seguro, póliza en mano, para tramitar el pago del capital asegurado.
Generalmente, tendrá como plazo máximo 7 días para informar del siniestro y realizar los trámites de reclamación como la solicitud de un informe médico para cobrar el seguro de vida.
Uno de los pasos importantes para poder cobrar el Seguro es liquidar los impuestos correspondientes. Los beneficiarios de pólizas de Vida tienen la obligación de pagar el Impuesto de Sucesiones y Donaciones correspondiente.
Hay que estar al día con los impuestos al cobrar un seguro de vida ya que las compañías de seguros no pueden abonar esta indemnización si no se justifica la presentación de documentación relativa a la autoliquidación del impuesto. Este post te ayudará a despejar dudas sobre la fiscalidad de los Seguros de Vida para los beneficiarios.
Cobrar un Seguro parece bastante complejo, pero si necesitas asesoramiento, tu corredor de Seguros te puede echar un cable en estas situaciones. Es importante poder contar con expertos en Seguros de Vida que te ayuden a contratar un Seguro de Vida más barato y, llegado el momento, puedan aconsejarte cuando sucede un siniestro.
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Experta en seguros, licenciada en Biología y especializada en salud, vida y decesos con 20 años de experiencia.
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