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Por norma general, cuando alguien contrata un Seguro, espera que sus coberturas estén activas desde el momento en el que firma el contrato. Sin embargo, hay casos en los que aparecen las carencias y la aplicación de las garantías no es inmediata, como ocurre con algunas coberturas de los Seguros Médicos. Es importante tenerlas en cuenta, y por eso hoy te contamos cómo influye la carencia en los Seguros de Salud.
La carencia es un periodo de tiempo durante el cual el asegurado no puede disfrutar de algunas de las coberturas contratadas. La carencia empieza el día en el que entra en vigor el contrato y dura el tiempo establecido en la póliza, momento en el que el asegurado puede comenzar a disfrutar de dichas garantías.
Este periodo de carencia puede ser diferente para las mismas coberturas en distintos Seguros, e incluso variar de unas modalidades a otras dentro de la oferta de una misma compañía.
Es habitual encontrar carencias en los seguros de Salud, aunque no es algo exclusivo de este tipo de pólizas. Sin embargo, hay Seguros en los que no se aplican carencias, como es el caso de los Seguros de Coche.
En el caso concreto de los Seguros Médicos, esta limitación hace las coberturas que tienen un periodo de carencia establecido, no se puedan aprovechar inmediatamente después de la entrada en vigor del Seguro
Esta circunstancia, la convierte en una de las cosas a tener en cuenta a la hora de comparar las diferentes ofertas de Seguros de Salud, en las que el precio es importante, pero también lo es la calidad de las coberturas y, en este caso, los periodos de carencia. Por eso, antes de contratar un Seguro de Salud, debes conocer esas carencias, sobre todo si realmente necesitas ser atendido por esas especialidades a corto plazo.
Por ejemplo, un periodo de carencia muy prolongado para la atención a embarazadas (de más de 9 meses) podría perjudicar a una mujer que se ha quedado en estado nada más contratar el Seguro, pues no tendría derecho a hacerse ecografías, amniocentesis y otras pruebas diagnósticas durante los meses del embarazo.
La razón por la que las aseguradoras deciden establecer carencias en los Seguros de Salud, limitando la utilización de determinadas coberturas y servicios, es para evitar que se contraten esas pólizas con la intención de aprovecharse del Seguro.
El Seguro de Salud debe ser entendido como una herramienta de prevención a largo plazo y no como una oportunidad para tratar enfermedades y dolencias de forma inmediata.
En este sentido, la carencia actúa como una garantía para evitar que cualquier persona se asegure con la intención de cubrirse de una determinada necesidad y, una vez suplida, cancele el contrato.
Por ejemplo, se intenta evitar que alguien contrate el Seguro para que le cubra las revisiones, pruebas médicas y posibles intervenciones de una lesión previa. Además, es la manera que han encontrado las aseguradoras para disuadir a algunos clientes que solo contratan el Seguro para tratar enfermedades preexistentes.
Existen situaciones en las que los periodos de carencia de los Seguros de Salud dejan de ser efectivos y el asegurado puede (y debe) recibir asistencia sanitaria sin este tipo de restricciones.
La aseguradora debe prestar asistencia de carácter urgente a cualquier asegurado, según el artículo 103 de la Ley 50/80 del Contrato del Seguro. Se entiende como asistencias de carácter urgente «aquellas de carácter médico y sanitario (incluido el transporte) que de no prestarse de forma inminente podrían poner en peligro la vida del paciente, su integridad o que puedan producir un menoscabo permanente en su salud».
Esto quiere decir que, si la asistencia es realmente necesaria para salvar la vida del asegurado o evitar secuelas, la aseguradora no puede negarse a prestarle cobertura. Se trata de situaciones de urgencia vital, de las que hemos hablado en nuestro blog. Un ejemplo de ello son los partos de riesgo: si la madre se ve en la necesidad urgente de ser intervenida quirúrgicamente, el Seguro debe cubrir la intervención sin tener en cuenta el periodo de carencia.
Hay compañías de Seguros que eliminan la carencia de las pólizas de los nuevos clientes que provienen de la competencia. Se trata de una práctica que utilizan algunas aseguradoras para atraer clientes y que, si vamos a cambiar de Seguro de Salud, debemos considerar a la hora de elegir una nueva póliza.
No obstante, no todas las aseguradoras ofrecen esta posibilidad en todas sus coberturas, y conviene enterarse bien de las condiciones en las que la nueva compañía cubrirá esos servicios y garantías, para evitar sorpresas.
Para averiguar la carencia del Seguro de Salud hay que consultar las Condiciones Generales de la póliza, donde se estipula el plazo a partir del cual el Seguro Médico garantiza las coberturas de los servicios y especialidades incluidos en la póliza.
En cuanto a los plazos de carencia que nos podemos encontrar, son tremendamente diversos. Un Seguro Dental suele contemplar un plazo de carencia de 30 días, mientras que las coberturas que incluyen los procesos de reproducción asistida alcanzan los 48 meses en algunas compañías.
Hay coberturas, como las intervenciones quirúrgicas y la hospitalización, que suelen establecer un periodo de carencia de 6 meses como norma general, mientras que en otras atenciones, como la que se presta en los casos de embarazo, donde encontramos aseguradoras que ofrecen esta cobertura a los 7 meses de la firma de la póliza y otras para las que han de pasar dos años para que el seguro les cubra.
Otras especialidades más sensibles, como el tratamiento oncológico, también contemplan periodos de carencia que pueden llegar a un año en algunas aseguradoras, mientras que pequeñas intervenciones quirúrgicas pueden empezar a realizarse por el seguro pasados 3 meses de carencia bajo la protección de algunas compañías.
En cualquier caso, el establecimiento del periodo de carencia depende de la compañía aseguradora y de la modalidad de Seguro de Salud: cuanto más completa y más cara sea la póliza contratada, los periodos de carencias suelen ser más cortos o incluso se eliminan de algunas garantías que sí tienen carencias en otras ofertas de Seguros más básicas.
Las carencias en este tipo de pólizas son un elemento importante a tener en cuenta, y puede influir definitivamente en la decisión de contratar un Seguro Médico para la protección de toda la familia.
En este sentido, en nuestro comparador de Seguros online te podemos asesorar para que encuentres la póliza que mejor se ajusta a tus necesidades, y por menos de lo que piensas. Además, si les explicas tu caso podrán analizar cómo influyen las carencias en tu Seguro de Salud y proponerte la mejor opción.
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Experta en seguros, licenciada en Biología y especializada en salud, vida y decesos con 20 años de experiencia.
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