Los Seguros de Hogar y la regla proporcional

Los Seguros de Hogar son pólizas en las que es muy importante calcular bien el valor del contenido y el continente, para que el capital asegurado pueda cubrir en su totalidad los objetos asegurados en caso de que se produzca un siniestro. Al calcular los costes de un siniestro, la aseguradora puede aplicar la denominada Regla Proporcional si la cobertura de la póliza es insuficiente. Te contamos qué es y qué consecuencias tiene la aplicación de la Regla Proporcional en los Seguros.

Ya hemos hablado en otras ocasiones de las consecuencias que tiene el caer en situación de infraseguro, situación que se produce cuando el valor que se da a las propiedades aseguradas por las garantías del Seguro de Hogar es inferior al que realmente tiene.

El infraseguro puede acarrear consecuencias importantes si somos víctimas de un siniestro, que afectan directamente a la cuantía de las indemnizaciones o reparaciones que la compañía de seguros tiene la obligación de prestarnos. Siempre que no tengamos contratado un Seguro a Primer Riesgo, esta situación puede salirnos demasiado cara en el caso de que en la estimación a la baja de los objetos asegurados se busque una rebaja en el precio de la prima.

En estas ocasiones, en el Seguro de Hogar se aplica la llamada Regla Proporcional, lo que puede suponer una desagradable sorpresa para el asegurado desprevenido.

Seguro de Hogar: ¿Qué es la regla proporcional?

En el Seguro de Hogar, la Regla Proporcional es la fórmula que aplica la aseguradora para calcular la indemnización en caso de un siniestro, si resulta que el capital asegurado no llega a cubrir el valor real del contenido o el continente de la vivienda asegurada.

Esta situación de infraseguro suele quedar de manifiesto porque la compañía, tras recibir el informe del perito, llega a la conclusión de que el valor de los bienes asegurados supera al reflejado en la póliza.

En estas situaciones, la Ley del Contrato del Seguro establece que se debe aplicar la regla proporcional para calcular la indemnización que le corresponde pagar a la aseguradora.

Con esta sencilla fórmula se pretende corregir una situación de capital asegurado insuficiente al contratar un Seguro de Hogar. Esta Regla responde a la siguiente formulación: Se multiplica la cantidad asegurada por el valor de los daños y se divide el resultado por el valor real de los bienes asegurados.

(Capital asegurado x Valor de los daños) / Valor real de los bienes asegurados en la póliza = indemnización

Con la aplicación de la Regla Proporcional en el Seguro, la cantidad a percibir por el asegurado puede ser sensiblemente inferior a la que correspondería en caso de que no fuera necesaria.

Cómo el Seguro de Hogar responde en caso de infraseguro

En un Seguro de Hogar es tan importante elegir bien las coberturas contratadas como valorar el contenido y el continente de la vivienda que queremos proteger. No dar el valor adecuado a los bienes asegurados, puede salirnos muy caro tras un siniestro al aplicar la regla proporcional, aunque nos ahorremos unos euros en el pago de la prima.

Un ejemplo de cómo el Seguro de Hogar responde en el caso de que se ponga de manifiesto una situación de infraseguro despeja cualquier duda sobre la conveniencia de calcular bien el valor de los objetos que son cubiertos por la garantía de la póliza.

Si tenemos contratado un Seguro de Hogar en el que hemos establecido un capital asegurado para cubrir el contenido de 30.000 euros y la casa sufre un incendio en una habitación, tras dar parte a la compañía de seguros, la aseguradora mandará un perito a la vivienda para evaluar los daños. Imaginemos que el perito tasa los daños en 6.000 euros, pero en su informe se incluye el cálculo del valor total del contenido asegurado, del que resulta que el valor real del contenido de la casa es de 60.000 euros.

Este es un claro caso de infraseguro que tiene como consecuencia que la aseguradora calcule el valor de la indemnización aplicando la regla proporcional. Al multiplicar la cantidad asegurada por los 6.000 euros en los que se tasaron los daños y dividir su resultado por los 60.000 euros que valen realmente los bienes que forman parte del contenido, nos daría como resultado 3.000 euros: la mitad del coste de los daños. Ahorrar unas decenas de euros al año te habrá costado 3.000 euros. No merece la pena.

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