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La principal función de un Seguro es garantizar una cobertura adecuada frente a un determinado riesgo. Sin embargo, en el momento de contratar la póliza hay que tener en cuenta tantos factores que, voluntaria o involuntariamente, podemos caer en infraseguro. Pero, ¿qué es el infraseguro? No dejes de leer porque vamos a despejar todas las dudas sobre este tema.
Estar asegurados nos proporciona la tranquilidad de saber que contamos con una compañía aseguradora que está obligada a cumplir con las coberturas contratadas en caso de siniestro. De esta forma, cuando se firma la póliza para asegurar un bien, como puede ser la vivienda, es muy importante tener en cuenta las características de la casa que se va a asegurar, los riesgos que se desean cubrir y determinar una suma asegurada.
Este capital asegurado, que se acuerda con la aseguradora y queda reflejado en el contrato del Seguro de Hogar, es muy importante. Porque si esta suma es inferior al valor real de lo asegurado, como puede ser el contenido de una casa, nos encontramos en una situación de infraseguro.
La definición de infraseguro, según la RAE, es:
En el contrato de seguro, situación en la que la suma asegurada es inferior al valor real de lo asegurado.
En esta situación, la cobertura contratada no alcanza a cubrir los bienes que el tomador desea proteger: Ese bien está asegurado por debajo de su valor real. Esto tiene dos importantes consecuencias:
Si no se ha contratado un Seguro a primer riesgo, el infraseguro puede salirle muy caro al tomador de la póliza en caso de siniestro grave. Las aseguradoras, al detectar la diferencia de valor entre lo que figura en la póliza y los daños causados, pueden aplicar la llamada regla proporcional, lo que puede suponer una desagradable sorpresa para el asegurado desprevenido.
Aunque se pueden dar situaciones de infraseguros en diversos tipos de pólizas, este es un problema que afecta con frecuencia a los Seguros de Hogar. Un reciente estudio de Mapfre destacaba que más del 60% de los hogares españoles están en esta situación de infraseguro. De acuerdo con estas estimaciones, unos 10 millones de casas tienen una protección insuficiente en España.
Además, el estudio apuntaba que muchas familias reflejaban en la póliza un valor del contenido o el continente inferior al real para ahorrar en la prima del Seguro. Aunque lo cierto es que, en caso de siniestro, un infraseguro puede costar miles de euros a una familia.
En caso de que se produzca un siniestro, si un perito de la aseguradora determina que nuestra póliza no refleja el valor real de los bienes asegurados, el asegurado es indemnizado con una cantidad proporcional a la suma asegurada.
Por ejemplo, en los Seguros de Hogar, la compañía aseguradora ofrece una indemnización en función de las cantidades con las que aseguramos el contenido y el continente. Por eso es tan importante calcular bien el contenido y el continente, a la hora de contratar el Seguro. Si te interesa el tema, aquí te damos algunos consejos sobre cómo asegurar el contenido de una vivienda correctamente.
En caso de que en el contrato de Seguro se establezca un valor inferior al real, la aseguradora aplica la denominada Regla Proporcional para determinar el importe de la indemnización que con cargo a la compañía le corresponde cobrar al asegurado.
En una situación de infraseguro, la Regla Proporcional o Regla de Equidad plantea una reducción proporcional de la indemnización por el siniestro, para adecuarla al precio pagado por la cobertura de la póliza.
Esta rebaja de la indemnización pretende compensar la diferencia entre la prima pagada y la que se debió pagar por asegurar una vivienda o unos bienes cuyo valor real es superior al que figura en el contrato.
La fórmula del infraseguro que sigue la Regla Proporcional, con la se calcula la indemnización económica en esta situación, es la siguiente:
Es decir, se multiplica la suma asegurada por el valor de los daños y se divide el resultado por el valor real de los bienes asegurados. Erróneamente se piensa que la compañía abonará una indemnización máxima en caso de siniestro igual al capital asegurado, y esto solo ocurre en caso de producirse un siniestro total.
Con un ejemplo puede resultar más sencillo entender cómo funciona esta fórmula. Si hemos valorado un bien en 50.000 euros para asegurarlo, cuando en realidad tiene un valor de 100.000, en un siniestro en el que sufrimos daños por 10.000 euros la aseguradora aplica la Regla Proporcional para calcular la indemnización.
Así, tras multiplicar esos 50.000 euros por los costes de los daños (10.000 euros), habría que dividir el resultado por el valor real de los bienes asegurados, por 100.000. De esta forma, la aseguradora pagará 5.000 euros de indemnización, el 50% de lo que cuestan los daños.
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La única forma de no caer en un infraseguro es facilitar a la aseguradora la información detallada sobre la vivienda o el bien protegido, y valorar adecuadamente los bienes que están cubiertos por la póliza. Además, es importante actualizar estos datos cuando sea necesario.
Al asegurar la casa, es importante hacer una adecuada valoración del contenido. Para ello, a la hora de contratar el Seguro de la casa puede ser útil realizar una lista de las pertenencias, electrodomésticos, ropa, joyas u otros objetos y enseres que guardamos en el inmueble. De esta forma, será más fácil hacer su valoración y revisarla año a año con la renovación de la póliza de Seguros.
Con respecto al seguro de continente, deberemos tener en cuenta las características del inmueble, como metros cuadrados construidos, zonas comunes y no comunes, número de estancias, valor catastral del inmueble, su situación dentro o fuera de la ciudad o pueblo…
Al igual que con el contenido, cada año se puede revalorizar o no el inmueble y habría que actualizar el valor del continente en la póliza. Además, si se realiza alguna reforma o remodelación, es importante comunicarlo a la aseguradora para la actualización del valor del inmueble en la póliza.
Por norma general, las aseguradoras suelen incluir cláusulas en sus contratos de Seguro que pueden evitar a sus clientes cometer el error de caer en infraseguro. Pueden incluirse por defecto o como cláusulas optativas, por lo que si vas a suscribir un Seguro, conviene revisar la póliza y comprobar que cuentas con ellas.
Puede que tu compañía haya reflejado una cláusula en la que se compromete a no aplicar la Regla Proporcional en caso de que se asegure un capital mínimo establecido en la póliza.
Varía según la compañía y el producto asegurador. Esta cláusula de margen de error suele salvar el infraseguro cuando la desviación de valor es del 10% o 15%, aunque algunas compañías dan opción a elevar dicho porcentaje.
Esta cláusula permite la compensación de capitales asegurados entre el continente y el contenido. Esto quiere decir que, si por ejemplo se produce un incendio con daños al contenido y se da la circunstancia de que tenemos un exceso de capital asegurado en el continente y menos del necesario en el contenido, la aseguradora nos abonaría dichos daños aplicando la regla proporcional y devolviéndonos el exceso de prima abonados por el continente.
Con toda esta información, ya puedes contratar el Seguro de Hogar que buscas sin sorpresas. No obstante, si tienes dudas sobre qué es el infraseguro y sus consecuencias, en nuestro comparador de seguros online podemos asesorarte sobre Seguros de Hogar y explicarte cómo puedes evitar las consecuencias de un infraseguro.
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