Siete de cada diez empresas desaparecen después de un siniestro grave

La posibilidad de que un terrible suceso se lleve por delante los esfuerzos de años de trabajo dedicados a un negocio es un riesgo real al que un estudio de la Fundación Mapfre y la Confederación Española de la Pequeña y Mediana Empresa (Cepyme) ha puesto cifras. Según el estudio “Empresas 360° sobre las necesidades de aseguramiento de las empresas españolas”, un siniestro importante, como puede ser un incendio o una inundación, lleva a la desaparición a 7 de cada 10 pequeñas o medianas empresas, si no tienen un seguro que cubra la paralización de su actividad.

Más de la mitad de los pequeños y medianos empresarios no saben cuánto costaría tener parado el negocio durante un largo periodo de tiempo y sólo 3 de cada 10 empresas cuentan con un seguro de comercio que cubra las pérdidas sufridas como consecuencia de un siniestro que paralice el negocio total, parcial o temporalmente. De este porcentaje de empresas más precavidas:

• El 43% tiene cubiertos los gastos permanentes,
• El 29,8% recibe una indemnización por cada día que la empresa no esté en funcionamiento
• El 27,2% tiene cubiertos tanto los gastos permanentes como el beneficio neto que deja de percibir durante el tiempo que la empresa está paralizada.

Además de la falta de coberturas ante un siniestro grave, este informe pone también de relieve el problema que supone para las pymes la solvencia de sus clientes. Los impagos, en mayor o menor medida, forman parte del día a día de muchas empresas y en algunas empresas condicionan peligrosamente su supervivencia. No obstante, sólo un tercio de las pymes considera un riesgo la morosidad de sus clientes.

Llama también la atención de este informe, elaborado sobre más de 4.000 empresas españolas, que revela cómo la percepción que los empresarios tienen las coberturas de sus negocios no se corresponde con la realidad y pecan de un “optimismo” excesivo. En los cuestionarios de este estudio, uno de cada tres empresarios considera que los riesgos para su empresa están “muy bien cubiertos”. Sin embargo, prácticamente uno de cada tres riesgos empresariales no dispone de una protección adecuada en estas pymes.

La responsabilidad civil de las pymes preocupa a los empresarios

Las reclamaciones por daños a terceros sí que se tienen en cuenta por los empresarios y prácticamente el 95% de las empresas tienen contratadas coberturas en su seguro de comercio que cubren la responsabilidad civil derivada de la actividad que desarrollan. El 85% cuenta con coberturas relacionadas con accidentes de trabajo y con los daños que puedan causar los productos o servicios que prestan.

Sin embargo, la responsabilidad civil que afecta a los administradores y directivos sólo está cubierta en el 13,9 % de los casos, quizás por el hecho de que muchas veces el dueño es quien realiza también dirige la empresa y no considera necesario un seguro para cubrir una reclamación por mala administración, aunque se pudiera dar.

Seguro de mercancías

Hay más riesgos que merecen ser tenido en cuenta por las empresas y que afectan a su funcionamiento y evolución. Uno de ellos está relacionado con el transporte y distribución de mercancía. El 83,7% de las empresas que utilizan compañías de transporte para sus mercancías no dispone de un seguro que cubra los daños que puedan sufrir las mismas, dejando esta responsabilidad en manos del transportista. El problema llega cuando el seguro de mercancía no cubre el valor de lo transportado o, sencillamente, no hay seguro que indemnice esa pérdida. Es imprescindible disponer de un seguro responsabilidad civil de la carga.

Por otro lado, se refleja también que en España existe todavía una escasa contratación de seguros de salud y productos para la jubilación para los empleados de las empresas. De hecho, sólo el 6,8% de las pymes que han participado en este estudio cuenta con planes de pensiones para sus empleados.

En estos casos en los que la empresa tiene en su convenio el compromiso de contar con un plan de pensiones para sus empleados, el 18,7% afirma que no lo tiene externalizado. Igualmente están poco implantados los sistemas de retribución flexible que integran este tipo de beneficios en el salario (15% de los encuestados).

Imagen 1: Manolo Gómez (CC BY 2.0)  via Flickr

Imagen 2: jacinta lluch valero (CC BY-SA 2.0) via Flickr

Imagen 3: ACE Solid Waste (CC BY 2.0) via Flickr