¿El Seguro de Coche nos cubre aunque no se haya pagado la renovación?

Normalmente, cuando no hemos solicitado la cancelación de la póliza se produce la renovación del Seguro de Coche de forma automática y no hay problemas con la cobertura del Seguro. Pero si el banco devuelve el recibo o hay algún problema con el pago de la prima, la renovación de la póliza queda en suspenso. ¿Qué pasa entonces si en ese momento tenemos un accidente? ¿El Seguro de Coche nos cubriría aunque no se haya renovado aún?

Puede parecer una situación un tanto extraña, pero sucede con más frecuencia de lo que parece: un problema con el banco, un cambio de cuenta o, simplemente, un momento de falta de liquidez pueden ser motivo para que, al producirse la renovación del Seguro, no se realice efectivamente el pago de la póliza.

Una de las condiciones para que un Seguro de Automóvil haga efectivas sus coberturas es, precisamente, el pago de la prima. De hecho, el abono del recibo del Seguro es una de las obligaciones que asume el tomador de la póliza en el contrato, cuando va a asegurar su coche.

Hay clientes que nos han llamado preocupados porque han tenido la mala suerte de tener un golpe justo después de que fallase el pago del Seguro. Pensaban que, al no haber abonado la renovación, se veían sin la cobertura de su póliza y ante la perspectiva de tener que afrontar las consecuencias del siniestro. Afortunadamente, no es así exactamente, ya que existe lo que se denomina el mes de gracia o periodo de gracia de los Seguros.

¿Qué es el mes de gracia de los Seguros?

El mes de gracia es una protección que la legislación garantiza a los clientes de Seguros de Coche, para que no se vean sin cobertura inmediatamente después del vencimiento de su póliza. Veámos en qué consiste esta garantía:

Según el artículo 15 de la Ley del Contrato del Seguro, si en la renovación del Seguro no se hace efectivo el pago de la póliza, la cobertura quedará suspendida hasta un mes después del día de su vencimiento. Esto implica que la aseguradora tiene obligación de mantener la cobertura durante este mes de gracia.

Este tiempo debería ser aprovechado por el tomador del Seguro para ponerse al día y subsanar cualquier problema en el pago de la renovación de la póliza. De hecho, la anualidad del Seguro del Vehículo no empezaría a contar el día que se abonase el importe de la prima, sino el mismo día que correspondía la renovación del Seguro.

Si pasa ese mes y el asegurado sigue sin pagar la póliza, la cobertura del Seguro se suspende. Aun así, el tomador tendría cinco meses más de plazo para pagar el recibo y recuperar su Seguro. Aunque si la aseguradora no reclama el pago dentro de los seis meses siguientes al vencimiento, se entenderá que el contrato queda extinguido.

Qué cubre el Seguro de Coche mientras no se haya pagado la renovación

En caso de sufrir un siniestro en este mes de gracia, con la póliza en suspenso y el pago de la prima sin hacer, el Seguro debe hacerse cargo del siniestro. Durante este tiempo, se supone que las coberturas de la póliza se mantienen y por eso la aseguradora asume la cobertura. Eso sí, siempre y cuando se pague el Seguro dentro del mes siguiente al vencimiento de la póliza.

La cobertura de Responsabilidad Civil y el pago de la primera prima

Por otro lado, cabe destacar aquí una reciente sentencia del Tribunal Supremo a propósito de un accidente de circulación que tuvo un vehículo asegurado para el que, por un problema con el cobro del Seguro, no se había desembolsado el importe de la prima anual aún.

La sentencia falla en contra de la aseguradora y fija como doctrina que, “para que la compañía aseguradora quede liberada de la obligación de indemnizar al perjudicado en el contrato de Seguro obligatorio de responsabilidad civil en la circulación de vehículos a motor por impago de la primera prima o prima única por culpa del tomador, es necesario que acredite haber dirigido al tomador del Seguro un correo certificado con acuse de recibo o por cualquier otro medio admitido en derecho que permita tener constancia de su recepción, por el que se notifique la resolución del contrato”.

Es decir, que aunque un cliente no pague la prima del Seguro del Coche, la aseguradora tiene obligación de cubrir la responsabilidad civil del asegurado mientras no le haya comunicado la resolución del contrato de forma fehaciente y comprobable (el correo ordinario o el email no cumplen estos requisitos).

Ahora bien, otra cosa son las garantías que sobrepasen la cobertura de responsabilidad civil obligatoria. En ese caso, la aseguradora no tendría que hacerse cargo de nada, salvo que sea una renovación y no haya expirado el periodo de gracia.

Dejar de pagar un Seguro no implica su cancelación

Hasta ahora hemos hablado de problemas para abonar la prima o situaciones en las que el cliente no tiene intención de dejar sin pagar el Seguro del Coche. Pero aún persiste la idea de que, para cancelar el Seguro del Coche basta con no pagar. Y lo cierto es que un impago del Seguro no implica su cancelación y puede traernos problemas.

Como te contamos en este post sobre cómo hay que cancelar el Seguro del Coche, lo correcto es comunicar a nuestra aseguradora nuestra intención de no renovar el Seguro, cal menos un mes antes del vencimiento de la póliza. Si no se hace así, y optamos por devolver los recibos, la compañía de Seguros está en su derecho de reclamar el pago de la póliza por la vía ejecutiva.

No obstante, la aseguradora suele optar por cancelar el Seguro pasado el mes de gracia. Entre otras cosas, porque la obligación de hacerse cargo de la responsabilidad civil por parte de la aseguradora no terminará hasta que se haya notificado la resolución del contrato al cliente.

Renovar o Cambiar de Seguro de Coche

Hacer las cosas bien, evita problemas. Y en el caso de la renovación del Seguro de Coche, siempre ayuda tener cerca a tu corredor de Seguros online para asesorarte en casos como éstos.

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