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Una de las pólizas que más presente está entre nosotros, aunque pasan bastante desapercibidas, son los Seguros de Accidentes Personales. Ya sea por la actividad profesional que realiza el asegurado, por la preocupación por la estabilidad de la familia o, simplemente, por algo tan sencillo como contratar un billete de autobús o de tren, es normal suscribir este tipo de pólizas. Veamos qué cubre el Seguro de Accidentes Personales y cuáles son sus principales características.
De hecho, es posible que mientras estás leyendo esto seas titular de un Seguro de Accidentes y no lo sepas. Al contratar una tarjeta de crédito o un viaje, se suele incluir un Seguro que, entre otras cosas, cubre los accidentes que podamos sufrir durante el trayecto en un medio de transporte que se haya abonado con ella.
Como te decía, este tipo de pólizas es más habitual de lo que en principio puede parecer. Sin embargo, mucha gente desconoce las coberturas del Seguro de Accidentes Personales y, a veces, lo confunde con los Seguros de Vida.
Lo cierto es existen seguros de vida accidentes personales que incluyen, como cobertura adicional, un Seguro de Accidentes, pero ambos productos aseguradores son diferentes.
Un Seguro de Accidentes individual o personal es una póliza que se puede suscribir voluntariamente para proteger a la familia o a las personas que se designen como beneficiarios, y a sí mismo, de las consecuencias derivadas de un accidente.
Es una póliza que normalmente se asocia a profesionales, pymes y empresas que, por su actividad profesional, están expuestas a este tipo de riesgos. Aunque, como ya hemos visto, este tipo de Seguros puede estar vinculado a diversas actividades y está muy extendido.
Además, tampoco es raro que una persona decida, a título individual, contratar estos productos para cubrir a su familia en caso de muerte o invalidez como consecuencia de un accidente.
Es muy recomendable contratar un Seguro de Accidentes personales cuando hablamos de un profesional autónomo del que depende una familia, o una persona tiene que hacer frente a una serie de pagos de forma periódica, hipoteca, alquiler, impuestos, etc. Si estás en esa situación y necesitas un Seguro de Accidentes barato, no dudes en contactar con nuestra correduría de Seguros.
Al hablar de los accidentes que están bajo la cobertura de este Seguro es importante matizar y concretar de qué estamos hablando.
La Ley de Contrato del Seguro establece que un accidente es la “lesión corporal que deriva de una causa violenta, súbita, externa y ajena a la intencionalidad del asegurado, que produzca invalidez temporal o permanente o la muerte”. Esta definición de accidente establece las características que deben darse para que un suceso sea entendido por la aseguradora como un siniestro susceptible de indemnización.
Una vez delimitado qué es un accidente a los ojos de las aseguradoras, concretar las coberturas de un Seguro de Accidentes individual es sencillo. Esta póliza cubre los daños corporales que sufre un asegurado como consecuencia de un accidente, ya sea en el ámbito de su vida personal o mientras desarrollaba su actividad profesional.
Asimismo, este producto asegurador cubre fundamentalmente el riesgo de muerte por accidente y la posibilidad de que el asegurado quede en situación de la invalidez permanente y absoluta, y no pueda continuar con su actividad profesional.
Frente estos riesgos, la aseguradora se compromete a indemnizar a los beneficiarios con el capital asegurado en caso de fallecimiento, y al asegurado en caso de invalidez, al tiempo que garantiza la cobertura de las consecuencias económicas derivadas del siniestro, como los gastos sanitarios.
Las principales coberturas de un Seguro de Accidentes personal son el pago de una indemnización por fallecimiento o invalidez así como el pago de una renta mensual por éste último motivo.
A partir de ahí, este Seguro puede abarcar más coberturas, como el pago de una cantidad diaria por hospitalización o incluir coberturas como la Asistencia en Viaje, Defensa Jurídica o el adelanto de un dinero a cuenta del capital asegurado para pagar los gastos del sepelio.
Estas son las principales garantías y sus contraprestaciones:
En caso de muerte por accidente del asegurado, el Seguro pagará el 100% del capital asegurado en la póliza a los beneficiarios.
Si el siniestro deja en situación de incapacidad absoluta y total al asegurado, la aseguradora cubrirá el siniestro con el 100% del capital asegurado.
El Seguro compensará la pérdida de algún miembro o la disminución funcional de los mismos, que sin constituir una invalidez total, representen una merma física permanente.
Esta cobertura supone el pago de una cantidad diaria al asegurado durante el tiempo que debe estar de baja para recuperarse y no puede trabajar. Normalmente, el plazo máximo cubierto es de un año, pero hay aseguradoras que ofrecen una cobertura más amplia.
Hay Seguros de Accidentes que incluyen la cobertura de gastos médicos, farmacéuticos y de hospitalización, hasta un capital máximo fijado en la póliza. Existe también la posibilidad de incluir en la cobertura del Seguro un subsidio diario que la aseguradora abona al asegurado durante los días que permanece hospitalizado.
El Seguro cubre las lesiones causadas por un accidente, pero no todos están cubiertos por la póliza. Hay accidentes que forman parte de las exclusiones del Seguro, como aquellos que están provocados por el asegurado de forma intencionada. En estas situaciones, que están fuera de la cobertura del Seguro por ley, la aseguradora no está obligada a cubrir el siniestro con la indemnización acordada.
Hay más situaciones que no cubre el Seguro de Accidentes y, en ocasiones, las exclusiones que aplica una aseguradora son diferentes a las que aplica otra. Una vez más, conviene revisar con detenimiento el condicionado de la póliza para conocer qué cubre y qué no.
No obstante, hay exclusiones que aplican todas las compañías, como los accidentes que se producen cuando el Seguro no está en vigor. Si el siniestro se produce antes de que se pague la prima, cuando el Seguro estaba vencido o con la cobertura suspendida por impago, en esos casos la aseguradora no cubrirá el siniestro.
También están fuera del alcance de la cobertura las lesiones por accidentes como consecuencia de situaciones extraordinarias, como un conflicto armado, una manifestación o, incluso, una huelga.
En cambio, hay Seguros que limitan la cobertura a determinados accidentes. Por ejemplo, los daños causados en un accidente de circulación o aquellos que han sucedido durante la práctica de deportes de riesgo pueden estar excluidos, a no ser que la aseguradora incluya estos supuestos en la póliza.
Asegurar la vida ante la posibilidad de sufrir un accidente se puede hacer de diversas formas. Hay más de una modalidad de Seguro de Accidente y, en ocasiones, esta cobertura se integra o complementa otras pólizas más amplias. Estos son algunos tipos de Seguros de Accidentes:
Los Seguros de Accidentes Personales no siempre se comercializan de forma individual. Como ya hemos comentado, es frecuente encontrar Seguros de Vida que incluyen coberturas extra en caso de accidente.
Estas pólizas ofrecen una indemnización por fallecimiento, pero la doblan, o la triplican, en caso de que el fallecimiento se produzca por accidente o como consecuencia de un accidente de circulación.
Además de los Seguros individuales para cubrir accidentes, existen Seguros de Accidentes Colectivos. Se trata de pólizas diseñados para proteger a los trabajadores de una empresa, en las que con un único contrato se puede dar cobertura a múltiples asegurados, a los que se puede ofrecer las mismas prestaciones que con un Seguro individual.
Entre ellos cabe destacar los denominados Seguros de Convenio, que son pólizas de contratación obligatoria que incluyen coberturas específicas requeridas por el convenio de un sector profesional.
En estos casos, la empresa es el tomador de la póliza y la prima se calcula en función del tamaño de la empresa, la peligrosidad del sector y la indemnización que recibirán los trabajadores.
El Seguro del Conductor es una cobertura que puede estar incluida en Seguros de Automóviles, Furgonetas y Camiones. En algunos casos es especialmente recomendable, como en los Seguros para Motos o los Seguros de Quads.
Se trata de un Seguro de Accidentes que cubre al conductor del vehículo culpable del siniestro y le compensa con una indemnización establecida en la póliza, por los daños físicos permanentes o fallecimiento. Si aún no has incluido esta garantía en la póliza de tu vehículo, aquí te damos algunas razones para suscribir el Seguro del Conductor.
Un Seguro de Accidentes que suele pasar inadvertido es el Seguro Obligatorio de Viajeros, también conocido como SOV, que incluye en todos los billetes de tren, metro, bus y resto de transportes públicos.
De esta forma, los pasajeros que sufran un accidente durante el desplazamiento en uno de estos vehículos serán indemnizados conforme a los límites legales fijados.
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